农村合作银行实习报告（实用15篇）

实习报告是对实习单位的感谢和总结，同时也是向他人展示自己实习成果的一个重要途径。下面是一些实习报告的优秀范文，希望可以给大家提供一些写作上的启示和指导，让大家写出高质量的实习报告。

农村合作银行实习报告

根据学校暑期要求,本人于20xx年xx月底到8月中旬在浙江农业合作银行进行了为期3周的实习。实习期间在单位的指导帮助下,我熟悉了金融机构的主要经济业务活动,系统地学习并较好掌握了银行会计实务工作,理论水平和实际工作能力均得到了锻炼和提高。现将实习的具体情况及体会作一系统的总结。

一、实习单位简介。

中国农村合作银行是经中国银行业监督管理委员会批准，由自然人、农村工商户、企业法人和其他经济组织自愿入股组成的股份合作制金融机构,是中国金融体系的重要组成部分。银行网点遍布城乡,资金实力雄厚,服务功能齐全,以“合作共赢、至诚至信”的经营理念，坚持科学发展和稳健经营的原则，深化产权制度改革，推进法人治理结构建设，建立健全现代企业制度，以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，深受广大客户所信赖。

浙江农村合作银行成立于20xx年xx月26日，农村合作银行家私支行分理处是区支行直属的一个营业网点,该行秉承服务“三农”的宗旨，一直鼎立支持地区经济的发展,在地方经济建设中发挥着极其重要的作用,竭诚为各类企事业单位和城镇个人客户提供安全,快捷的全方位优质金融服务。

二、实习过程。

此次实习的目的在于通过在农村合作银行的实习,掌握银行业务的基本技能,熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等，为将来从事会计工作积累经验。实习过程主要包括以下几个阶段：

(一)了解实习单位基本情况和机构设置,人员配备等。

(二)学习银行的基本业务流程与交易代码,主要包括以下方面：

银行业务基本技能训练,如点钞、珠算、五笔字型输入、捆扎等；

银行的储蓄业务,如活期存款、整存整取、零存整取、定活两便、协议帐号储蓄存款等；

银行贷款业务，如企业信贷、个人消费贷款、农户联保贷款等；

银行的对公业务，如受理现金支票、签发银行汇票等；

银行的信用卡业务,如贷记卡的开户、销户、现金存取等。

(三)了解银行会计核算方法、科目设置与账户设置、记账方法的确定等，区别与比较银行会计科目账户与企业的异同。

三、实习内容。

在正式学习银行业务前，我在单位实习指导老师的指导下首先学习银行工作必需的基本技能，包括点钞、捆钞、珠算、五笔字型输入法、数字小键盘使用等。这似乎给了我一个下马威，本来自以为银行业务相当的简单，却没发现我原来有这么多基本的技能不会操作。看着同事熟练的点钞，真是又佩服又羡慕，而我只能笨拙的从一张一张数起。对于珠算，我虽然不必要求掌握，但一直无法理解为什么不用计算器，这不是很麻烦，后来在边上观察久了，知道原来银行柜员经常需要查点现金，看是否能账实相符，而人民币有多种卷别，在点钞时需要累加，这时使用算盘就要比计算器方便,因为计算器显示的结果超过一定时间便会消失。至于五笔，听说是要经常不定期考核，我想我是轮不到了。

经过一个星期的苦练，我虽然还不能熟练操作银行的基本技能，但大致也掌握了其中的技巧，所谓熟能生巧，主要是靠以后勤加练习了。于是接下来，实习指导老师便让我学习储蓄业务。该行理处的储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换、受理中间业务等。对于每一笔业务，我都了解了其abis系统的交易代码和操作流程，业务主要可分为单折子系统和信用卡字系统两类。此外我还学习了营业终了时需要进行的abis轧账和中间业务轧账，学习如何打印流水，重要空白凭证明细核对表，审查传票号是否连续，金额是否准确，凭证要素是否齐全等。

在银行实习，学习柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时，除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折、银行卡、存单、支票等。最后一周我开始学习银行的会计业务，即针对企业的业务对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤：记账、复核与出纳。

家私支行的票据业务主要是指支票，包括转账支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支；如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能再记整。对于现金支票，会计记账员审核无误后记账，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对账后)。转账支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记账员审核记账，会计复核员复核。

四、实习收获与体会。

这次实习，除了让我对农村合作银行的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次暑期实习让我提前感受到了社会的氛围。

首先，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作上，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班，如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话，那就必须由经办人负责赔偿。其次，我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，在这一点上我从实习单位同事那里深有体会。如有的业务办理需要身份证件,虽然客户可能是自己认识的人,他们也会要求对方出示证件，而当对方有所微词时，他们也总是耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度问题尤为重要，这点我有亲身感受。其实看似简单的业务处理，却有这么多的细节需要注意。比如：对待客户的态度,首先，是要用敬语（如您好，请稍等马上为您办理，请签字,再见请慢走），始终面带微笑；其次与客户传递资料时必须起立并且双手接送，最后对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度，这样才能在自己的岗位上有所发展。最后一点，我觉得到了实际工作中以后，学历并不显得最重要，主要看的是个人的业务能力和交际能力，任何工作，做得时间久了是谁都会做的，在实际工作中动手能力更重要。

因此，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是学校要求我们实践的真正目的。

农村商业银行实习报告

作为一名农村商业银行的员工，你是怎么样写自己的述职报告的呢？我们可以一起看看下面哦！

我是20xx年开始担任农村商业银行支行xxx，至今已四年。四年，在人生的旅途中只不过是短暂的一瞬间，但对我个人来讲却是终生难忘的历程。回想这四来自己的工作和学习生涯，有喜有忧，有坎坷，也有收获，不再一一列举。但是我想说明的是，成绩是来之不易的，这里面包含着行领导的正确领导和今天在座的全行干部职工的帮助和支持。这四年来，我作为科技专管员，只不过是做了一些应该做的工作，具体的可以概括为如下几个方面：

一、提高管理、保障安全。

银行的科技工作中，安全为首要任务，科技工作的成果就在于各种银行业务都能正常无事故的顺利开展。首先，保障安全的最有力手段就是制度，我本着这一原则，制定了我行计算机方面的各种制度和措施，强调了科技工作的必要性和重要性，将制度、责任细化，责任到人，在管理层面有了明确的管理分工，使科技工作在有序的环境下进行。并且，在各部门共同配合下，保障了各项制度的贯彻执行。全年没有发生一起重大计算机安全责任事故，各项系统运行平稳，运行质量明显有所提高。

二、科技项目、重点实施。

随着推广的应用系统和新产品的不断增多，保障各项系统安全平稳运行成为我们的基本工作任务，我们始终把计算机系统安全运行管理摆在各项安全生产工作的首位，加大了对系统运行的技术支持力度，一是我行的网络线路已全部更新为光纤（双回路）线路，从很大程度垫定了我行业务系统的稳定和高效运行的基础。二是加大了对我行计算机安全工作的检查的力度，从管理和技术着手，切实保障了系统、设备的安全。三是针对目前运行中存在的问题，自已能解决的马上解决，解决不了的及时市分行科技处反映帮助解决。四是规范运行维护流程，全面提高了应用水平，确保了各项应用系统安全、平稳、高效运行。

20xx年自助查询机、pos机、网上银行等这些新产品得到了及时的上线，丰富了我行的产品线，增强了服务功能，逐步建立了一定的市场竞争优势，对于将来改善我行的客户结构起到了重要的推动作用和支撑作用。

网络和信息系统的安全稳定运行是科技工作的命脉，只有整个信息系统保持稳定、连续、高效的运行，我们才能在这个基础上谈下一步的发展，才能够充分发挥已有的和新开发的业务产品的作用。

三、内强素质、外树形象。

一直以来，我十分注意提高自己的业务能力，不断培养自己做到思想上自律、学习上主动、工作上富有创造性。平时在工作中做到勤于实践，敏于思考，勇于创新。身为一名科技人员，要求我针对事务实事求是，要有脚踏实地的工作作风和务实的工作态度。始终坚持自警、自励、自省、自勉。事事服从行领导的安排，将行里的精神和工作指导思想落实到工作中。努力在工作中提高自己，完善自己，丰富自己的工作经验，在工作中寻找到自身的社会价值。

四、总结经验、改进不足。

经过四年多的工作，使自己的.能力提高了不少，但是还存在很多不足的地方。

1、由于我参加工作时间不长，社会经验还不是很丰富，业务能力还有欠缺的地方。希望以后，领导多多指出，多多批评，使我能够逐渐的完善自己，提高自己的工作水平。

2、深入各网点了解业务系统运行情况，及时处理各种隐患问题，为客户提供稳定的系统环境。加大系统安全管理力度，保障系统稳定运行，提高业务系统的运行效率。

3、提高计算机设备及微机使用的管理，为计算机设备建立档案，规范计算机操作。

4、普及业务人员的计算机知识，提高对业务人员的计算机应用培训。

回顾过去，展望未来。坦率地讲，我在行领导的培养下，在同志们的支持和配合下，做出了点滴的成绩，但这都是微不足道的。由于自己水平有限，能力有限，所以在工作和学习中仍有许多不尽人意的地方，仍有这样或那样的缺点和错误。我决心在今后的工作中，一方面发扬成绩，再接再励，一方面自省、自警、自强、自励，望各位领导和同事批评指正。

农村合作银行实习报告

08月20日--10月20日

根据学校对大专生的毕业实习要求，我在家乡康县农村信用合作社进行了为期一月的毕业实习，为了能接触实际，有更多的社会经验责任感，学习业务知识和管理知识，巩固所学理论，获取本专业的实际知识，培养初步的实际工作能力和专业技能。

办理存款、贷款、票据贴现、国内结算业务；办理个人储蓄业务；代理其他行的金融业务;代理收付款项及受托办保险业务；买卖政府债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券。

在农村信用社实习这一个月里，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。我这次实习所涉及的内容，主要是会计业务(对公业务)，其他一般了解的有储蓄业务、信用卡业务、信贷业务。

（一）、会计业务

对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对;再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款行为本行的转帐支票(如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的)都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐，由于县级支行未在当地人民银行开户，在会计账上就反映在“存放系统内款项”科目，而与央行直接接触的省级分行才使用“存放中央银行款项”科目。而我们在学校里学习中比较了解的是后者。还有一些科目如“内部往来”，指会计部与储蓄部的资金划拨，如代企业发工资;“存放系统内款项”，指有隶属关系的下级行存放于上级行的清算备付金、调拨资金、存款准备金等。而我们熟知的是“存放中央银行款项”，则是与中央银行直接往来的省级分行所使用的会计科目。一些数额比较大的款项的支取(一般是大于或等于5万元)要登记大额款项登记表，并且该笔款项的支票也要由会计主管签字后，方可支取。

（二）、信用卡业务

信用卡按是否具有消费信贷(透支)功能分为信用卡与借计卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷计卡与准贷计卡。贷计卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。如建行的储蓄龙卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡;按信用等级分为金卡与普通卡。

（三）、储蓄业务

信用社的储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行账务处理。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级信用社“事后稽核”。活期储蓄系无固定存期，人民币1元起存，可随时存取，存取金额不限的储蓄方式。定期整存整取业务是本金一次存入，由储蓄机构发给存单折，到期凭存单折支取息，存期内按存入时同档次定期利率计息，到期未支取，超过存期部分按支取日公布的活期利率计息。也可根据储户意愿，办理定期存款到期约定或自动转存，存款到期转存，按转存日挂牌公告的.利率计息定活两便业务，此储种兼具活期之便和定期之利，利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高，50元起存，一次支取；计息规定：存期超过整存整取最低档且在一年内的，按同期整存整取利率六折计算；存期超过一年的，一律按整存整取一年期利率的六折计算；存期低于整存整取最低档次的，按活期利率计算。零存整取业务，此储种事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息的定期储蓄。5元起存，存期有一年、三年、五年几种。每月应以约定金额存入，若中途疏漏，可次月补齐。未补齐者以后不接受续存及补存。存本取息业务，存本取息是一种一次存入本金，存期内按约定时间分次支取利息，到期归还本金的定期储蓄存款。

（四）、信贷业务

信用社的信贷业务主要包括：农户小额信贷、农户联保贷款、国家助学贷款等。农户小额信用贷款是农村信用社在充分了解农户的家庭经济状况和户主的诚信状况后，向农民核发《贷款证》并明确一定的可贷款额度，按照“一次核定、周转使用、随用随贷”的原则，按照核定的额度和期限向农户发放的不需担保的贷款。农户小额信用贷款是农户脱贫致富、奔向小康的好帮手。凡是符合申办条件又缺乏资金的农户，应充分利用国家的优惠政策，积极向当地农村信用合作社申请农户小额信用贷款。农户联保贷款是指社区居民自愿组成联保小组，农村信用社对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款”的管理办法。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生在校期间的国家助学贷款利息由国家财政全部补贴；借款学生毕业后的利息及罚息由学生本人全额支付。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。个人贷款是指借款人以权利凭证作质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。权利凭证是指未到期的整存整取、存本取息、大额可转让存单（记名）、外币定期储蓄存单、凭证式国债、保险单以及依法可质押的其他种类的权利凭证。申请贷款时，由借款人填写《个人贷款申请审批表》。借款人、出质人须同时到场，并提供质押凭证、有效身份证件等，信用社审核无误后即可为可办理。

从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这几年学校里所学知识的巩固与运用。并且需要进一步的再学习。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台会计业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行会计的流程，核算，程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。实习的时间虽然不长但我感到它是我人生当中的非常重要的一次经历，使我大大提高了对信用社业务的熟悉程，在以后的实际工作中将书本知识同实践有效的结合，在实际工作中提高自己，丰富自己，提高自己的专业技能，给自己创造更多的机会。

农村商业银行实习报告

我是20xx年开始担任农村商业银行支行xxx，至今已四年。四年，在人生的旅途中只不过是短暂的一瞬间，但对我个人来讲却是终生难忘的历程。回想这四来自己的工作和学习生涯，有喜有忧，有坎坷，也有收获，不再一一列举。但是我想说明的是，成绩是来之不易的，这里面包含着行领导的正确领导和今天在座的全行干部职工的帮助和支持。这四年来，我作为科技专管员，只不过是做了一些应该做的工作，具体的可以概括为如下几个方面：

一、提高管理、保障安全。

银行的科技工作中，安全为首要任务，科技工作的成果就在于各种银行业务都能正常无事故的顺利开展。首先，保障安全的最有力手段就是制度，我本着这一原则，制定了我行计算机方面的各种制度和措施，强调了科技工作的必要性和重要性，将制度、责任细化，责任到人，在管理层面有了明确的管理分工，使科技工作在有序的环境下进行。并且，在各部门共同配合下，保障了各项制度的贯彻执行。全年没有发生一起重大计算机安全责任事故，各项系统运行平稳，运行质量明显有所提高。

二、科技项目、重点实施。

随着推广的应用系统和新产品的`不断增多，保障各项系统安全平稳运行成为我们的基本工作任务，我们始终把计算机系统安全运行管理摆在各项安全生产工作的首位，加大了对系统运行的技术支持力度：

一是我行的网络线路已全部更新为光纤（双回路）线路，从很大程度垫定了我行业务系统的稳定和高效运行的基础。

二是加大了对我行计算机安全工作的检查的力度，从管理和技术着手，切实保障了系统、设备的安全。

三是针对目前运行中存在的问题，自已能解决的马上解决，解决不了的及时市分行科技处反映帮助解决。

四是规范运行维护流程，全面提高了应用水平，确保了各项应用系统安全、平稳、高效运行。

20xx年自助查询机、pos机、网上银行等这些新产品得到了及时的上线，丰富了我行的产品线，增强了服务功能，逐步建立了一定的市场竞争优势，对于将来改善我行的客户结构起到了重要的推动作用和支撑作用。

网络和信息系统的安全稳定运行是科技工作的命脉，只有整个信息系统保持稳定、连续、高效的运行，我们才能在这个基础上谈下一步的发展，才能够充分发挥已有的和新开发的业务产品的作用。

三、内强素质、外树形象。

一直以来，我十分注意提高自己的业务能力，不断培养自己做到思想上自律、学习上主动、工作上富有创造性。平时在工作中做到勤于实践，敏于思考，勇于创新。身为一名科技人员，要求我针对事务实事求是，要有脚踏实地的工作作风和务实的工作态度。始终坚持自警、自励、自省、自勉。事事服从行领导的安排，将行里的’精神和工作指导思想落实到工作中。努力在工作中提高自己，完善自己，丰富自己的工作经验，在工作中寻找到自身的社会价值。

四、总结经验、改进不足。

经过四年多的工作，使自己的能力提高了不少，但是还存在很多不足的地方。

1、由于我参加工作时间不长，社会经验还不是很丰富，业务能力还有欠缺的地方。希望以后，领导多多指出，多多批评，使我能够逐渐的完善自己，提高自己的工作水平。

2、深入各网点了解业务系统运行情况，及时处理各种隐患问题，为客户提供稳定的系统环境。加大系统安全管理力度，保障系统稳定运行，提高业务系统的运行效率。

3、提高计算机设备及微机使用的管理，为计算机设备建立档案，规范计算机操作。

4、普及业务人员的计算机知识，提高对业务人员的计算机应用培训。

回顾过去，展望未来。坦率地讲，我在行领导的培养下，在同志们的支持和配合下，做出了点滴的成绩，但这都是微不足道的。由于自己水平有限，能力有限，所以在工作和学习中仍有许多不尽人意的地方，仍有这样或那样的缺点和错误。我决心在今后的工作中，一方面发扬成绩，再接再励，一方面自省、自警、自强、自励，望各位领导和同事批评指正。

农村合作银行年终工作总结

己经过去了，首先，我们要感谢领导，给我们这个良好平台。在这一年里，每天都过得很充实，每天都在学习着新的业务，这要感谢领导的支持和同事的帮助。在这一年中从各方面严格要求自己，时刻要有一种危机感，深深了解与市场”共存共亡“的重要性。如果不尽心尽力的做好本职工作，在激烈的市场竞争中，就会被社会淘汰。必须改变”观望“的态度，以更为积极主动的的精神来发展市场。

首先，先汇报下**的业务情况。在20，在公司领导的帮助下，**业务部的业务打下了良好基础，这一点在**地区是很有影响力的。对我们以后发展业务有很大的帮助。在其它的中小客户当中也取得了一些成绩。虽然我们的客户数量不多，但我们发展的都是些优质商户，我们始终注重的是”质量“而不是”数量"，所以我们要做好市场调查，针对商户的实际情来发展市场。在与各银行关节上也取得了一定的良好关系。扩大了我们通联的市场知名度，为以后发展市场垫定了良好的基础。

年**业务部发展特约产户210户，发展pos机具240台。实现总体收益近45万元，是收入的一倍还多，初步完成了2013年定下的`基本任务目标。

**业务部与**银行展开了多项合作，在原来五家下属支行的基础上又发展3家支行，并取得了良好效果，同时与银行人员走访市场。并且争取与其它支行取得进一步的沟通，加强合作。与农业银行、浦发银行、**银行也加强了合作关系。

风险防范。

对于**地区的商户，我业务部人员每一个月电话回访一次，每三个月上门调取签购小票，发现不合规的商户，及时整改。严重的做撤机处理。

市场营销。

2013年的主要特约商户是批发市场，另外通过与银行合作，()由于有银行的支持，各商户对我公司的业务与信誉也有很大的提高。每月的刷卡手续费将近3.5万元。

工作重点。

由于银联扣率的整改及各代理商的普及，对我公司的业务有了很大影响，对于全年的任务指标提高了很大难度，所以我们要针对**地区的优质商户进行营销，主要商户有：酒店、饭店、、服装业、美容院等。

主要大型批发市场是玉皇商城装饰城，在该商城主要做封顶商户。在守住自己现有商户的同时，稳扎稳打，大力对中小型优质商户进行猛攻。争取把这些优质商户全部抢过来。

同时，我们现在正与**银行其它几家支行人员洽谈，与**银行的产品捆彩较售，进行联合营销。

我们希望，有一些资金方面的支持，春节将至，希望公司能够给批一部分资金用来给主要的领导购买新年礼品。由于资金较大，望公司批准。

在以后工作中，我们会加倍努力，我为通联争光，为自己争光。

农村商业银行实习报告

这次实习从通知到启程只有一周的时间，时间短，自然准备也就不是很充足，不过物质条件看来都是次要的，心里的承受能力反而更加重要。之前我对生活条件的猜想基本准确，不过实际条件仍然比我想象的差，工地的条件则是始料不及的，接下来逐一阐明。我们是2月26日中午到达工地住处的，我们住在当地一户普通农家的2层小楼里，我们的房间只有两个椅子和一个破沙发，还有两张看似刚刚做好的木质折叠床（这个床幸亏是我们女孩子睡，后来有个男孩把床睡塌了，呵呵~）。吃过午饭，我们就开始整理房间，原本以为生活用品会比较齐全，没想到，洗衣粉、洗发水等等都没有，虽然这里不能洗澡，但是这些东西还是需要的。

整理完毕，我们把一些生活上必须但又缺少的东西向领队提出来，他一口答应了我们的要求。生活上的这些短缺对于我们来说其实并不算什么，最大的冲击还是我们使用的厕所和水，那可能就是农村的特色，厕所就是几块木板搭的茅坑，饮用水、使用水都是各家各户打井的井水，也就是地下水（这种水在大雨过后则格外混浊，我们也只能睁一只眼闭一只眼的使用，幸运的是我没有拉肚子）。

当天下午我们就去工地上工作了，第一次去工地还真有长途跋涉的感觉。我们上坡下坡，曲曲折折的来到了工地，泥泞和大坡度的山路让我格外的小心，同时也让我下了决心把脚下的鞋奉献给这片土地。晚上的洗漱对于我们来说又是一大挑战，忙忙碌碌上上下下的打水把洗漱变成了一件累事，我们使用的水要从一楼厨房里的大桶里舀到我们自己的桶里，然后提到楼上去使用。还好，我们用几天的时间就摸到方法，不用折腾几次下楼提水了~出来乍到，南方阴冷潮湿的气候也让北方人很不适应，第一个晚上，我们都觉得房子四处透风，除了自己根本没有发热的东西。

农村合作银行党建工作汇报

党建是指党的建设。党的建设包括：思想建设、组织建设、作风建设、制度建设、反腐倡廉建设、纯洁性建设等，具有鲜明的党性和实践性，指导党在不同时代、不同情况下的工作与活动。以下是关于农村合作银行党建工作汇报，欢迎阅读!

今年以来我行机关党支部在县直机关工委的指导下，在行党委的领导和关心下，坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，认真贯彻落实科学发展观和党的xx大精神，以抓党建、促进各项业务发展为目标，以深入开展创先争优活动，创建“五好”党支部为切入点，全面推进支部的思想、组织、作风和制度建设，提升党员理论水平和服务意识，转变党员干部工作作风，充分发挥党支部的战斗堡垒作用和党员的先锋模范作用。并按时按质地完成上级党组织交办的其他各项工作，为我行各项业务的稳健发展提供了有力保证。现将支部一年来的。

工作总结。

如下：

一、加强思想建设，提高党员干部的政治理论水平。

1、强化理论学习和业务培训。坚持把学习作为提高党员干部职工素质的重要手段，班子成员带头学习，采取集中学习、个人自学、组织讨论等形式，认真组织学习xx届六中会议、全国“两会”及上级有关文件精神，并有针对性地对党员干部学习情况进行检查，使干部职工正确地领会精神实质，同时，加强专业知识的培训学习，并将理论与实践相结合，不断提高工作管理水平。

2、健全学习机制，确保学习效果。机关支部政治。

学习计划。

实行月安排，对学习出勤情况每月进行通报。对未能参加支部政治学习的党员进行补课，党支部书记定期审阅党员政治学习记录本。今年以来政治学习共18次，撰写心得36篇。

二、加强组织建设，增强党组织的凝聚力、战斗力。

1、建立和落实机关党建工作责任制。制定了《xx东平农村合作银行基层党组织书记抓党建述职工作实施方案》，建立了目标考核机制，进一步明确基层党组织书记是基层党建工作的“第一责任人”，支部一把手亲自抓，相关负责人具体抓，逐项抓落实，不定期地对机关支部组织开展活动情况进行检查。

2、以完善的。

规章制度。

促进组织建设。制定完善了《xx东平农村合作银行保持共产党员。

先进性教育。

经常性学习制度》《东平农村合作银行“五位一体”党员意愿表达机制》《xx东平农村合作银行“三会一课”制度》等八项制度。同时坚持“三会一课”制度，建立完善了党务公开制，增强党支部工作透明度。建立和完善了党内民主选举党员评议制度等，切实保障了党员的选举权、知情权、参与权、监督权。

3、深化“创先争优”活动，增强党建工作生机和活力。机关党支部把开展“创建先进基层党组织、争当优秀共产党员”活动作为基层组织建设的重要载体。在具体工作中做到了“五个结合”，增强党建工作生机和活力。一是把“创先争优”活动与学习《廉政准则》结合起来，使“创先争优”活动能落到实处。二是把“创先争优”活动与“深化作风建设提高执行力活动”结合起来，我行通过整顿机关作风和制定工作督查机制，使“创先争优”活动与日常各项工作紧密结合，取得了实实在在的效果。三是把“创争”活动与党员干部教育结合起来。建立健全党组织考核评价和激励机制，加强党员学习管理。五是把“创先争优”活动与工作实际结合起来。我行坚持党员示范岗，党员带头作用，以点带面，带动员工积极开展“创先争优”活动。六是把“创先争优”活动与领导干部联系群众结合起来。深入宣传党的方针政策，在权限范围内有效帮助解决员工生活中的困难。

4、党费收缴工作。我行机关支部现有党员63名，党费收缴做到：按时交纳、及时调整、全额上缴，无漏报瞒报现象。

5、深入开展“强村固基”工程。年初按照各级相关文件精神要求，制定了包联。

工作计划。

6、扎实开展各项党建活动。一是精心组织，在全行党员干部职工中组织开展了“如何发挥党员的先进性作用”等学习教育活动，深入开展了“三大工程”建设及“普及金融知识万里行”活动，开展主题宣传活动6次，发放宣传折页5000余份，现场答疑1000余人次，进一步提高了员工的服务意识和服务质量，有效提升了社会形象;组织开展了“与农信共奋进，为发展献青春”征文及演讲比赛、“恪守从业道德、保持党的纯洁性”教育活动;以庆祝“七一”党的生日为契机，组织开展“我的职业幸福”机关党日活动;为迎接“xx大”的顺利召开，组织开展了“喜迎xx大勇攀新高峰”登山比赛，丰富了员工文化生活。二是积极参与，积极参加县直机关工委组织的“解放思想做表率，服务基层当先锋”演讲比赛;“喜迎xx大服务当先锋”机关形象展示大赛，均夺得大赛二等奖，展现出合行员工良好的精神风貌，增强了员工的集体荣誉观和归属感。

7、深入开展领导干部联系群众活动。按照上级党组织《关于深入开展领导干部联系群众实施意见》精神，我行及时开展联系群众活动。我行党委及支部成员共10名，联系基层员工共85名。按照要求每月2次以上深入基层联系群众。截止到10月底，我行领导联系群众次数达220次。进一步增进了干群之间的关系，增强了党组织的向心力、凝聚力。

三、加强机关作风建设，不断提高队伍素质。

农村商业银行实习报告

根据学校的要求，本人在2月21日开始为期五周的时间在中国银行苏州吴中支行进行了毕业实习。在中国银行吴中支行实习期间，在单位指导老师的帮助、指导和教育下，我熟悉了中国银行的主要经济业务活动，系统地学习并较为深刻地掌握了中国银行各方面的实务工作，对关于银行经营和管理的理论知识和各方面实际工作能力都得到了不错地锻炼和提高。也明白了理论与实践相结合的重要性。现在就将这次毕业实习的具体情况及心得体会作一个系统的归总和小结。

2实习时间。

20xx—02—21—20xx—03—27共5周。

3实习地点。

中国银行苏州吴中支行。

4实习的目的。

通过在中国银行实习进一步了解和巩固在学校期间所学的各门金融学课程的基本理论和基础知识，学会理论联系实际，增强自我解决实际问题的能力。

通过在中国银行的实习，达到学校的社会实践要求，并在单位指导老师的指导、帮助和教育下，熟悉中国银行的主要经济业务活动，较为系统地学习银行个人金融管理工作和日常业务的操作流程。

通过在中国银行的实习，学会如何更好的适应新的工作环境以及端正自我的学习及工作态度，为更好的走入社会打下坚定地基础。

5企业概况。

5。1中国银行介绍。

中国银行，全称中国银行股份有限公司，是中国大型国有控股商业银行之一。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。按核心资本计算，中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第10位。

中国银行通过全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务。其中，在香港拥有中银集团保险有限公司及其六家分公司、中银集团人寿保险有限公司、东亮保险专业有限公司和堡宜投资有限公司，在内地拥有中银保险有限公司，澳门地区有联丰亨保险有限公司。成立于1992年7月的中银集团保险有限公司在香港保险市场经营一般保险业务，业务品种齐全繁多，业务量多年位居当地同业前列。

中国银行是中国国际化程度最高的商业银行。1929年，中国银行在伦敦设立了中国金融业第一家海外分行。此后，中国银行在世界各大金融中心相继开设分支机构。目前，中国银行拥有遍布全球29个国家和地区的机构网络，其中境内机构超过10，000家，境外机构600多家。1994年和1995年，中国银行先后成为香港、澳门的发钞银行。

6月1日、7月5日，中国银行先后在香港证券交易所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家a+h发行上市的国有商业银行。按截至12月31日的市值计算，中国银行为全球第四大银行。

5。2关于中国银行的业务。

商业银行业务是中国银行的传统主营业务，包括公司金融业务、个人金融业务及金融市场业务。

6实习过程。

在这次实习过程中可以说真的是获益良多，大致上掌握了中国银行的各项业务，熟悉了银行日常业务的操作流程以及工作制度等等，从客观上对自己所学的有关银行方面的各项知识和理论有了更深一层的认识。在实习期间，我能够做到虚心学习，认真工作，认真地完成各项工作任务，并与同事建立了良好的关系，得到了行里员工的一致认可。

6。1在银行大堂和顾客接触，了解和满足他们的需求。

在银行大堂跟着大堂经理学习，大堂经理是连接客户、高柜柜员、客户经理的纽带，因此首先就得学习柜面相关知识，才能更好的解答客户问题，引导客户办理相关业务，维持大堂秩序，减轻柜员的工作量，提高整体服务效率。营业中的礼仪主要有四大内容：解答客户问题、营业中分流客户、维护大堂秩序、适当理财产品的营销。在此段时间我学会了如何跟顾客进行沟通，如何使顾客对我们的服务感到满意，另外还有就是要尽心尽力地去帮助他们，例如是帮助他们填写单据或是教他们正确使用自动柜员机，还有就是解答他们有关理财产品的问题。由于实习的时候正值央行加息，所以有很多老年客户来银行办理转存业务，对这么年长的客户，需要提供取号、填写存单、核对、领去休息区等候以及领去柜台办理业务等一系列的服务。当然在服务的过程中最重要的是学会微笑服务。

6。2到吴中西路支行学习，了解银行的基本业务及其流程。

我在网点从事的是柜员工作，中国银行储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换，、受理中间业务等。凭证由每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行事后稽核。而我要做的就是学习柜员间每天交接工作时的对账，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折，银行卡，存单等等。通过与业务员的接触，我还了解了银行的操作流程及储蓄业务方面的知识。我还学习了交易代码和一些操作流程。以及明白了银行系统中事中监督和事后监督的重大意义。

另外，在这个过程中，我还学习了点钞、凭证翻打、文字录入等技能，这都是一个合格柜员的基本功，虽然这些事情在我没接触之前觉得很难，第一次接触的时候觉得很复杂，但接触多了，我才发现这都是熟能生巧的事。每天练习了也就觉得没那么困难了。

在网点，我还学了一些对公业务。银行对公业务中最常见的是票据业务。在票据业务中第一步是票据的核验，主要是核验印鉴，每个开户的单位都会在银行里留下自己印鉴的模板。在核印鉴的时候，首先利用的是电子核鉴系统，如果电子核鉴系统通过的话就可以办理相应的业务，但是有时候，由于印泥的质量问题，或者是敲章的时候方法不对，使得印鉴在机器中不能核验通过，这时候就要借助手工的方法。手工的方法是要先找出单位在银行开户时预留的印鉴卡，然后把支票上的印章折掉一部分，把剩余的部分与印鉴卡上的核对，这里面最关键的一点是不能自己说通过就行了，要得到业务经理的许可，也就是说要让业务经理也核对一遍。

由于从203月1日开始，央行发出通知使用新的票据，所以3月1日前后对公柜台特别拥挤，我的一个新的任务就是卖支票，支票包括现金支票和转账支票两类，在空白支票上要敲好银行的行号，名称，还有开户单位的账号等，这几天下来，我每天的手都是酸酸的，不过能得到客户的一句肯定或者一声谢谢，再累我也觉得值了。

6。3到业务管理部学习，了解中行日常的'后台运作。

业务管理部属于中行的后台管理部门，对于中行的日常运行起着举足轻重的作用。在业务管理部，我阅览一些余额表和凭证，还学会了如何使用复印机，打印机，扫描机和传真机。

业务管理部的重要职能之一是收发各类邮件。银行有一个邮件收发的系统，在这里你能看到各种notes，当然省行的一些文件也是通过这个系统下发的，在渐渐了解了部门的职能，接着就开始了最基层的工作“转发邮件”。这是一项细活，有从省行发来的各种加急通知，需要转发至本行内部相应的部门或本市各支行有关部门。这份工作要求你能用最快时间分辨信件内容分类及对应的部门。我统计了一下，绝大多数的信件都需要抄送给“个金部主任”及“负债、中间业务团队”。所以这两个部门负责的内容之多我想谁都清楚了。举个例子，“负债、中间业务团队”里的“中间业务”是一个很统筹的概念，大凡提及基金、保险、黄金等等负债内容都归这个部门管辖；atm、网点建设都归“渠道”管辖；资产、贷款都是抄送给“消贷”部门；碰上反洗钱，就要抄送给特定的一位领导了。我这份工作听说是一位职员辞职后遗留下来的，一直是张师傅在兼做，于是这成了我接下来每天每时每刻必做的功课，真高兴终于有了能展现自己的机会。很多时候有些紧急邮件不会回复，得一次次地跑去问师傅，几天下来已经能基本熟练操作了，很有成就感。

6。4学习营销和客户关系管理。

6。4。1收集客户信息。

银行要进行客户细分，针对不同客户的需求提供个性化服务，确立自身的市场定位和经营战略，就必须对自身客户的价值有一个更加全面深入的了解。要解决这个问题最直接的办法就是在与客户的接触中尽可能多地搜集与获取客户各方面的信息，在保护客户商业机密和个人隐私的法律前提下，对群体客户信息进行深层次。多视角的分析，对社会金融机构的客观数据和结构性变化进行对比分析，建立一个完整、科学、客观的客户需求及市场变化的信息分析制度。我每天的工作之一是整理客户的信息，然后把相关信息录入电脑。当然，主管对我严格要求，让我务必好好保存客户信息，不能有外泄的情况发生。

6。4。2做好客户联系，取得客户信息反馈。

银行要做好客户服务，从客户那里得到有价值的反馈信息非常重要。从这些反馈信息中，银行可以学到许多有利于业务发展的东西，比如客户购买银行的主要产品只是为了得到免费赠送的礼品，客户可能觉得银行的网站导航不太方便等等。了解到诸如此类的重要信息，银行可以做出相应的调整，例如：改进网站设计、产品或服务，广告以及营销策略等，这样会更好地加强客户关系管理。

6。4。3“商户通”的营销。

长城商户通是中国银行顺应电子支付日益普及的趋势，为方便商户收支款项而推出的新产品。以专用固定电话机为支付设备，以长城借记卡为结算账户，提供安全方便快捷的金融服务功能，让银行开在您的身边。

由于银行业务繁忙，所以有关“商户通”的一些业务就由我这个实习生来完成。王经理来到一台电脑前，她开始教我熟悉“商户通”产品的审核手续，我只记得她最后告诉我“数字绝对不能出错”。“商户通”业务是指为个体批发业主安装一台电话pos机具作为支付终端，与申请人借记卡卡号、电话号码和电话终端绑定，方便快捷，中行正在大力发展这个。我的审核手续说起来其实相当乏味，需要核对“工商注册名”、“工商注册号”、“法人代表姓名”、“刷卡电话号码”、“终端psim卡号”、“银行户名”、“身份证”、“联系方式”与“经办人”。这一切都在“终端支付系统管理平台”上操作，需要每一笔“业务维护”的“初审”和“终审”。一开始我看得眼睛都直了，生怕出错，一条号码来回看上三五遍才罢休。不一会儿王经理过来催了要审核表，心里咯噔一下，实习并不是为了不出错，我这么慢吞吞的永远不会有好的绩效。于是加快速度，却不马虎，顺利完成了十家企业的终端申请审核。我突然明白，人无完人，犯错这未尝不是件好事。做事，需要的是胆大心细。

7实习的心得与收获。

虽然这只是五个星期的实习，虽然短暂但却又非常的充实，对我来说，是大学生涯中甚至是人生中很重要的一部分积累和经验，这在我以后的学习和生活中都会发挥着很重要的作用。而且这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会的一个平台，为我今后踏入社会奠定了良好的基础。而尽快实现角色的转变，是作为一个大学毕业生刚步入社会时要面临的首要任务。对此，我们必须端正好自己的心理和态度。

在学校期间我就已经学习过一些关于银行方面的课程，例如《商业银行业务与经营》、《货币银行学》、《中央银行学》、《投资银行学》等等，这些都为我在银行的实习打下了一定的基础。

这次实习过程中，让我得益最深的就是能够到吴中西路支行和业务管理部学习，因为这些都属于银行内部运营的机构。在这些机构中我学习到了平时书本没有详细介绍的知识。这使我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这三年大学里所学知识的一个巩固与运用。特别要感谢的是我的同事们和上司给我的榜样作用。他们勤奋、努力而且乐于助人，给予我很多鼓励与帮助。

在这次实习过程中，我还体会到了实际的工作与书本上的知识是存在一定距离的，并且我需要进一步的学习。这样才能使我在银行的基础业务方面的知识，不紧紧局限于书本，而是有了一个比较全面和深刻地了解。这些最基本的业务往往是不能在书本上彻彻底底理解和学习的，所以基础实务尤其显得重要。

另外我还体会到我们对待每一样工作都要有必不可少的责任心，做事情要谨慎小心，因为业务是复杂多样的，小小的错误就会给顾客和银行带来损失。还有就是要虚心，有什么不懂的要虚心请教。在这个实习过程中我也无时无刻地感受到了员工之间的团队精神、敬业精神、创新精神和奉献精神。

当一个月的实习时，我收获的不只只是各方面的专业知识的提高，还有就是做人做事的道理。

信用合作银行实习报告

农村合作银行领导讲话材料

同志们：

这次会议是在农村信用社改革发展的新形势下召开的一次十分重要的会议，主要任务是研究部署如何开拓市场，加大补亏进程，争取早日达到全省组建农村合作银行标准的问题。下面，根据省联社党委研究的意见，我讲三个问题。

一、努力拼搏，三年达到组建合作银行标准。

年初全省工作会议，省联社提出全省农村信用社利用5年时间组建农村合作银行，并将这一目标写入“”规划。2月20日全国合作金融监管暨改革工作会议，明确了农村信用社改革、发展的方向和目标，我们年初的工作会议与全国的改革工作会议精神是吻合的，是一致的。按照这一目标，我们就是向区域银行机构发展。前段时间，中国银行业监督管理委员会唐双宁副主席、合作部臧景范主任一行来调研，对产权制度改革问题又提出了新要求。要求用三年时间确定产权形式和管理模式，即是股份制、股份合作制还是合作制。根据唐主席和臧主任提出的要求，省联社深入到各个地区做了大量的调查研究，召开党委会研究决定，对全省“”规划进行调整，确定拼搏三年，全省70%以上的县级联社达到组建农村合作银行标准的奋斗目标。确定这一目标主要基于五个方面的考虑。

一是推进现代金融体制改革的要求。现在看，银监会对农村信用社商业化、市场化的取向非常明确。要求农村信用社三年内在产权制度和管理体制上必须有质的变化。在产权制度上必须解决出资人到位问题，真正的商业化就是股份制。按照这一要求，全省64亿股金，30%是投资股，长远看，要取消投资股和资格股的界限。因为股金同股不同酬，同股不同权，将来股金改造全部是投资股，做到同股同酬同权。还要解决股金分散问题，每个县级联社或合作银行的股金以后要集中到几千、几百股、甚至几十股。如果县级联社股东集中三、五十人，选出资比较多的担任董事，由董事会聘任经营班子，这是产权制度改革到位的重要标志。现在全省64亿股金，分散在91万人手中，人均7000多元，凭什么去管800多亿的资产?从法律角度上我们没有资格管。从管理体制上看，真正的市场化，就是要求从行政管理的羁绊中解脱出来，脱离行政的管理办法，真正推向市场，按照“四自”的原则进行治理，产权真正明晰了，出资人到位了，在管理体制上真正市场化了，这就是现代金融体制改革要求的主要方面。按银监会要求，三、五年内仍达不到要求，产权制度没有发生根本变化，管理体制没有理顺的，要退出市场。就是说现在的51家县联社中有的就要退出，这个时间应该说很快，难度也是比较大的。

二是金融市场竞争的要求。近些年，农村信用社号称农村金融主力军，在农村一家独大，垄断地位非常明显。但这种垄断地位即将被打破，将来要形成三家抢一块阵地的局面。前不久，中国农业银行杨明生行长在一次调研中强调，农行要立足县域经济，充分发挥商业金融主渠道作用，积极支持社会主义新农村建设。农业银行股改“农”字不能丢，县域金融是农业银行下一步改革发展的重点，要加强县级支行建设，该并的并，该撤的撤，该减的减，该进的进。这就给我们一个信号，原来对农行改革说法很多，一个是实行“斩首”计划，要撤消全国农业银行总行，撤消后要各省变成一级法人，总行变成控股公司，就是法人分散化。二个是分拆计划。总行取消了，好的农行上市，不好的农行交给地方政府。纯农村业务搞一家，纯商业业务搞一家。现在看，这两种想法取消了，现在还是要股改，银监会和人民银行也支持股改。现在，中行、建行已经上市，工行即将上市，农行还要走股改这条路。农行就要回到农村。今年6月24日《金融时报》发表文章指出，“邮政金融从事的是零售金融业务，服务对象主要是广大城乡居民。邮政储蓄银行成立后，凭借自己在农村地区的网络优势，有望巩固自己在农村金融市场上的主导地位，同时为我国的社会主义新农村建设提供良好的金融支持。”“邮政储蓄开展的小额贷款业务将立足服务‘三农’，为农村种植户、养殖户等提供生产所需的资金支撑”。一个市场、一块阵地、三家争主。可以看出，在农村市场上，将来是三强争雄的局面，三个都是强者，我也不承认农村信用社是弱者，农村信用社是先入为主的。但我们在某些方面处于劣势，比如说我们的牌子不亮，含金量不高，比如国家有个部委，给我邮个材料，写手工业联社收，把我们当作手工业联社，就说明牌子不亮。叫农村信用社和叫银行不一样。我们的手段不优，虽然我们综合业务网络上来了，快车道、高速公路修了，但我们这台车行不行，能不能跑出高速，人家的高速公路已经有了，并且在高速公路上跑了很多年，我们的高速公路刚修完，我们的车有的是好一点的，有的还挺破，我们能不能跑出高速度，现在值得怀疑，我们练兵还得几年时间嘛。所以说农村市场三强争雄的局面即将出现，我们农村信用社必须头脑清醒，下决心把我们的改制问题和产权问题解决好。

三是农村信用社发展阶段的要求。应该说，省联社成立以来，在薪酬改革、干部制度改革、风险问责、综合业务系统、企业文化方面做了大量工作，应该说是卓有成效的。我们在“”规划当中，未来五年，我们要在全省争龙头老大的地位。我们自身发展到这个阶段了，在产权制度上、在管理体制上要有个突破。

四是国家政策机遇的要求。主要是两个方面：一方面是国家减免税政策为农村信用社解决历史包袱提供了一个非常好的良机。第二个方面，银监会领导这次调研讲，20*年以前农村信用社变成银行仍然是现在的合作银行的标准，20*年以后，就要提高到按商业银行的标准。最近报纸上不是刊登了吗，央行的准备金又提高了，现在是8.5%，叫商业银行的就执行8.5%，叫合作银行的、叫农村信用社的就执行6%，所以看，商业银行和合作银行在银监会的掌握上有一个本质的差异。

五是农村信用社全体员工的强烈愿望。农村信用社50多年来，由于始终在农村经营，农村信用社社会地位提高了，有了一定的社会知名度，但我们的品牌还不行，与商业银行还有很大的差距。大家梦想经过努力把我们的招牌改成农村合作银行，但现在看问题和困难仍然很多。主要障碍有两个，一是我们的思想解放程度跟不上发展形势。我们的思想发展步伐仍然慢于较快的发展节奏，我觉得这是一个大问题。大家认为思想已经很解放了，这是和过去比。我看还不够，主要是和发展的需要比。没有达到思想真正解放，真正把农村信用社发展的原动力和可利用的资源利用上、释放出来。思想仍然存在保守问题，大家反复去琢磨，有些事不是没想到，而是工作没有努力，没有达到。我在“一把手”培训班上已经讲了这一问题啊，真理和谬误之间的差异，真理和谬误就一步之差，执行不下去就是谬误，决策过程中某些方面稍微有些偏差，你把它执行好了是真理。那么什么是英雄，什么不是英雄，我看也是一步之遥，就是看你能不能把它落实，把它办好。二是历史包袱过重，现在我们还有历年亏损挂帐43亿，按照四级分类提的拨备还有7个亿，43个亿加上7个亿，我们正常贷款当中还有不良，不良率现在是六点几，到年末可能达到十左右，五级分类之后可能还要分出一部分。

那么，怎么样能实现?组建农村合作银行必须采用目标倒推法。就是按照三年达到组建农村合作银行标准的目标，倒推回去。按目前经营状况提出四句话：一是依据补亏计划，确定实现利润。二是按照利润计划，确定贷款投放规模。为什么其他方面没有提呢?现在看，我们的主要收入来源还是主营业务，还是信贷业务，其他方面还是不行，当然中间业务和其他方面还要做，但是作为补充。三是按照贷款规模，确定存款目标。四是将责任目标分解到人，落实奖罚。我们提出这个目标和干部三年任期制、三年补亏计划、三年达到组建合行标准是一致的，按照目标倒推法要求，全省三年要求补亏37.5亿元，平均每年补亏12.5亿元，按照省里安排，20*年补亏计划7个亿，20*年13.9亿元，20*年16.6亿元;省联社按照这一目标计算一下，贷款月均余额今年要实现441亿，20*年578亿，20*年655亿，数字我就不详细说了。现在看，6月12日全省重点工作督查通报会议后，各市报的是8.26亿，长春2.2亿，延边2.3亿，通化1亿，xx6,300万，辽源5,100万，白山6,200万，白城3,800万，松原6,500万，四平亏损600万。张树说了，现在不是这个数了，四平在利润上要想办法。我是这么看的，你说城区有问题，那么除了城区，其他市县能不能赶上全省的步伐?你是产粮大市，在全省应当位列前茅，现在你却赶不上全省的步伐，就证明你的工作没到位，现在我们就是这样衡量的。城区有特殊情况，省联社承认，其他联社，梨树、公主岭呢?公主岭那么大的贷款规模，一年利润两三千万，我看你交代不了。所以，四平在提高效益方面要认真研究。你看通化，从规模看，九个地区，通化具体位置居中，但利润总额第三位，所以利润指标要研究。三年内，按照省联社规划要求，补完历年亏损挂帐的，是40家，达到78.4%，可弥补历年亏损挂帐28亿元，占历年亏损挂帐的65.4%。三年内弥补不完亏损挂账的县联社11家，占比21.6%，可弥补亏损挂帐9.3亿元，占历年亏损挂帐的21.5%。全省经过倒推方法测算，确定目标后，省要和市、县签订责任书。会议之后就要测算，测算完之后要签订责任书。我们提出三年达到组建合作银行的标准，70%县级联社必须达到。这并不是大跃进，也不是高指标，是目前产权改革、市场形势、方方面面发展的需要，必须要认认真真把它做好。所以，会议后，大家要认真算，各地区往上报，到底看能达到什么数，但总的看不能低于70%。

采取倒推法要实事求是，不能弄虚作假。强调要靠自己，自己的梦自己圆，自己的事自己解决，自己的办法自己想。要以县联社为单位，想办法把它圆下来。当然，其他的资源可以考虑，你比如说，有的可以和地方政府进行协商，协商之后，地方政府一些有效资产，一般以土地为主，能不能给我们馈赠一块，置换一块。政府这个资源可以利用。再一个能不能引进其他的战略投资者，这次忠民主任在北京学习，天津市想了一个办法，溢价发行股金，1块钱发行2块钱，1块进入股本，另1块钱补亏。这也是个办法，但xx省一般投资人不咋敢来，我要有几个亿，我就肯定拿钱给补，这个银行我控制了，我就可以管理。战略投资也可以考虑。你要做的话什么时候做，省联社要进行研究。根据省联社测算看，延边合行现在正在申报过程中，我相信肯定能成功，好事多磨。没有好办的事，也没有办不了的事。何况咱们还是名正言顺的。明年辽源的郊区和东辽要报，现在就要着手做组建农村合作银行的准备。今年郊区历年亏损挂帐解决完了，你可以基本达标了。差东辽，东辽差20xx多万，能不能再努把力，让政府出资或其他办法，今年决算时一定要达到标准，现在就要准备资料。孙庆良在这，你们在申报合行工作上也比较有经验，你们沟通沟通，到底怎么做，我看年底前就把它做完，明年1月份就往上报。再一个是xx市的环城，现在帐上还有2,200万历年亏损。今年能处理多少?今年能不能一年处理掉?争取今年决算时也要达到合行标准，因为合行拨备是按照四级标准提，所以这个问题你要好好考虑一下，现在就要着手做准备工作，把材料做完，明年一季度往上报。磐石也比较少。除了这两家之外，其他谁有条件，现在鼓励大家尽早达到标准，积极申报。你们这两家，省联社已经沟通了，年底决算完了之后，达到标准就申报。

二、落实市场发展战略，扩张市场份额。

组建农村合作银行最大的障碍在于历年亏损挂帐，只有最大限度地提高经营效益才能很好地弥补历年亏损挂帐，最大限度地提高经营效益就必须加大营销力度，努力开拓市场。

(一)我们的市场战略是什么?在6月12日召开的全省重点工作督查通报会上，我们提出“近期占领，远期站稳”的市场发展战略。近期占领，就是对新市场寸土必夺;远期站稳，就是对老市场寸土必保。近期与远期的时间界限是20*年，20*年前是近期占领阶段，20xx年后是站稳阶段。大家现在就要研究农行、邮政储蓄回到农村之后，它的组织架构怎么办，它的人才吸引怎么办，它的贷款投放形式怎么办，它进来的时间速度有多快，大家都要做到心中有数。“知彼知己，百战不殆”。调研时有的说，现在来得最快的是农行，一方面股改开始搞了，另一方面一掉头就可以，因为它的组织架构比较完善，他不讲该进的要进吗?另外，它资金有实力，在贷款问题上有经验，实在看，咱们现在占领的市场，咱们吃饭的饭碗，原来不就是农行的饭碗吗?农行不想吃了，想吃好的，进了城好的没吃着，想回来接着吃咱们这个饭，不就是这个道理吗?现在农行应该说来的很快。尽管来的很快，它得有个过程，我看今年就这样了，20*年有所动作，20*年举动要大一些。邮政储蓄现在搞质押贷款业务，组织架构要现组建，人才需要现招聘，贷款的方法需要现研究，我估计它得两三年之后才能真正进入农村。所以按照这一要求划分，20*年以前我们是占领阶段，就要研究农村市场寸土必夺，这个问题大家一定要做好，现在看有的县联社搞的就很好，比如双阳、九台，现在县级联社副职以上的管理人员思想解放程度够了，这次省联社办了基层信用社主任培训班，总的看，还不错，但根据汇报看，有的基层信用社主任确实素质太差，130分的卷只答了15分，毕业答了20分，长了5分，有的人提出能不能把他免了，我说今年头一次就这样吧，明年再办班，凡是后五名的你就辞职，你就别来了。再比如上次一把手培训班考试的时候，卷95%是应知应会的，绝不是难题，不是偏题、怪题考大家，那都是应知应会的。有的人非得要请假，实质上你是考试不行才请假，我看今后，县级联社主任考试这关一定要通过。现在基层信用社主任解放思想还有很大一块距离，比如说，双阳、九台，你不是说不行吗，我就说县联社几个主任分成几片，下去信贷员也别跟着了，挨家走，走完之后，看这个村，还有多少市场潜力，再把信贷员找来，人家说需要贷款，你为什么说不行。解放思想的问题是个长期的过程，现在的问题就是要把我们的理念灌输给基层信用社，灌输给所有的信贷员，让今天的他明天变成我，这是个非常难的过程。为什么省联社在县级联社班子调整的问题上提出不换思想就换人，为什么换这么多人呢，就是有的人的思想换不了，“豆腐”是他自己做的，“药”是他自己配的，你能换了吗?换不了。所以说，双阳和九台这么一调查，市场一个县几个亿，双阳一个小区，现在放款13个亿，双阳能放到13个亿，咱们想一想，咱们有的地区，比如说白山，你的钱那么多，你还拆出那么多，你有的地区那么大的县，你放了多少款，当然扩张和风险，我一会还要讲，现在在新市场问题上，希望大家要研究透，应该占的必须占上，占上以后再研究站稳的问题。

(二)为什么要落实市场战略?就是将来要出现三强瓜分农村市场的局面，我们现在要必须占上，20*年以前，绝对是农村信用社的一个机遇，哪个县把机遇丧失了，把市场丢了，将来你要想拿回来，也是很难。没有人占领的阵地，你去占领了，要相对容易些，已经有人占领了，你再去占领就要难得多。

为什么要近期占领?因为我们市场的空间还很大，余地还很多，所以我们必须寻求新的市场，深度挖掘，不留空间，消灭死角。我们先把市场占领了，等竞争对手进来时，我们就有选择地淘汰，让新进来的竞争对手吃我们的剩饭。

(三)怎样落实市场战略?具体做到“五要”：

一要做好市场调查。市场调查要全覆盖。过去在市场调查、研究、开拓方面层次很浅，不够深入，有的只是皮毛，市场调查根本不到位。在全覆盖的基础上，市场调查我们要把握好四个层次：一是中小企业和机构贷款。过去讲小额、分散，现在看，小额贷款形式上分散了风险，实际上仍然存在风险。比如说今年全省百万以上的12起案件，没有一件是大额的，都是小额贷款垒起来的，最大的垒了2100万元。小额在正常情况下，风险就是比大额小，这是个事实。大家感觉中小企业贷款难把握，但是大型企业，原则上不要介入，为什么呢，因为大企业一般都在多家银行贷款，它关联贷款比较多，其他贷款申请不下来了，现在我们参与进去，我们就是弱者，所以大企业原则不要进，但如果大企业资产质量确实好，担保确实没有问题，没有其他关联贷款，就可以进，但需要把握，另外大型企业受单笔贷款比例的限制，资本金的限制，我们满足不了，你比如人家需要10个亿，我们在没统一法人之前，谁也拿不了10个亿。对中小企业和机构贷款怎么把握?主要把握四点：一看企业法人代表的社会信誉度，即品德;二看商业活动背景是否真实，即实力;三看市场前景如何，即潜力;四看经营财务状况和抵押担保能力和资源。实在说，中小企业不逃税，它活不了，有的是合理避税，有的是偷漏税，所以帐就不真实，所以，我们贷款调查按大企业标准去衡量，难度就比较大。二是工商业户。包括集贸市场、小作坊、小流通。三是个体消费群体。四是广大农民群众。

二要有详细的档案资料。在全覆盖调查的基础上，按照四个层次，分别搜集信息，确定资料，这就要求对中小企业和机构贷款资料必须详实，工商业户、个体消费群体、广大农民群众资料要求比较全，但不要求像中小企业那么复杂了。

三要做好市场细分。一是黄金客户。二是服务客户。三是潜在的客户。四是淘汰的客户。要通过市场细分工作，确定哪些是黄金客户、哪些是服务客户、哪些是潜在客户、哪些是淘汰客户。对黄金客户，要全力以赴抓住;对服务客户，要服务到位，落实到人;潜在客户，要安排人员，跟踪、了解、掌握，尽快培养成为我们的客户;淘汰客户，要设防火墙，坚决不能进。存款市场也要效仿贷款市场的做法详细划分，区别对待，有进有退，落实到位。放款需要有存款啊，存款我不主张大额度地往里拆款，还要靠自有资金，现在银行两条生命线：一是存款，二是贷款。

四要全员营销。贷款市场细分后，要落实到人头。外勤人员要搞市场营销，内勤人员也要搞营销，要全员营销，现在看全省2万多人，真正搞市场的没有多少人，连四分之一也不到。要形成人人参与、个个营销的氛围。

五要提升服务水平。现在看，我们在服务水平上有两个问题需要解决。一是特权思想。现在由于我们独家垄断市场，我们有的高管人员、信贷人员仍然把贷款当作手中的特权，你必须找我，你必须请我，有的甚至你必须给我送礼。省联社下去检查，有的过去收抵债资产，收完后，产权应该是我们的吧，但有的县联社通过签协议又把产权归了回去，又给人家了。你为什么给?背后没有利益，你能给吗?所以，特权的思想还是有的。大家没有紧迫感，因为市场是我们占的，贷款都得找我们，离了我们，你贷不了款，越往基层特权思想越严重。比如我下乡，有的人实实在在地跟我说，提成是15%，越偏远山区，越缺钱的地方，问题越大。二是坐门待客的问题。我们的方法还是商场的办法，坐在家里，谁来买我就卖，不来买我就不卖。现在我们就是要走出去，营销市场，经营市场。这两个问题要解决。提升服务水平要经营人心，要培养客户的忠诚度，让客户对你非常信任，非常崇拜。我原则地说，各地要根据实际进行研究。关于市场战略问题，前几天，我也讲了，省联社业务处要抓紧制定原则的意见，但省联社的意见只是指导意见，各市州、各县要根据本地实际，按照落实市场战略的要求，拿出你自己的东西。比如说，市场怎么调查，市场怎么细分，怎么全员营销，怎么提升服务水平，怎么样开拓创新?各地对这几个问题要深入研究，详细规划，认真操作，抓出成效。按照今年减亏、补亏的计划是多少，今年年底以前必须把贷款市场的份额要占上，明年是多少，年初就要占上，要高度重视，切实做好。

三、要加强风险控制。

现在看，问题较多的信用社都有着辉煌的历史，说明在高速发展阶段，大的发展隐藏着大的风险，繁荣背后隐藏着衰败，大的波浪容易卷进泥沙。一个高潮的兴起，往往是另一个低潮的开始，一个高速的发展，留下的是沉重的历史包袱。现在存在这样一个发展周期，我们必须改变这个周期，跳出这个怪圈。现在看，贷款五级分类，今年我们分的结果怎么样，不良率提高了多少个点，我认为不重要。重要的是真实性。我看最重要的是看住新发放的贷款不出现风险，这是重点。现在如果不良率高了一点，有几个办法可以解决：一是贷款规模扩大稀释一部分。贷款规模在高速扩张过程中，不良率肯定降低。二是不良贷款可以收回来一部分。最重要的是弄明白存量贷款，新发放的贷款不出现新的风险，这就是高手。这次我在北京清华大学学习，讲人民币创新，讲期货，我们20xx年都谈不到。我们就是要研究贷款的事。

一是处理好加快发展与防范风险的关系。在加速发展的同时，必须严格控制风险。我们必须认识到，快速发展不是急功近利，快速发展不是短期行为，无论怎么发展，风险必须是在可控范围内。不能在新一轮发展高潮出现后，再出现新一轮的问题。大家一定要认识清楚，风险问责力度不能减，大家要处理好发展与防范风险的关系。

二是要区别不可抗力损失与违规经营造成损失的关系。有的人说，现在放贷款害怕，你不违规你怕什么。有的人说，能不能给点比例，比例坚决不能给，百分之一也不能给，就是强调不可抗力，真正出现损失了，比如上次汇报，有一个信用社给一个农户贷了30多万养牛，到地里拉玉米秸杆回来粉碎后喂牛，牛就死了，原来地里下老鼠药了，这种情况，贷100万你也不要追究信贷员的责任，你也不要追究主管主任的责任，你也不要追究县联社主任责任，这叫天灾人祸，损失多大你都得认。但真正是人为的违规经营，必须坚决处理，明年还要研究载体，风险问责力度还不能减。今年，我看全省大概要处理三、四千人，在处理问题上，我和中玉讲了，要高抬贵手，该移交的移交，不移交不足以平民愤啊，该开除的开除，不开除不足以平民愤啊。剩下的，行政给点处分，能罚点款罚点款。因为法不责众啊。明年凡是违规的，就以清除、开除农村信用社队伍为主，因为今年该解决的问题都解决了，明年可能是10万、8万的我就给你清除出这个队伍。我透漏给大家一个好消息，检查组到现在没有发现大问题，证明大家工作还比较认真，等我表扬你们认真的时候，要等总结的时候。明年发生一件，要严肃处理一件，以开除、清除为主，是高管的撤职，该清除的也清除。我看必须保持高压态势，才能驱除云雾，迎来一片晴朗的天空。大家还要鼓励放款，你真正去放了，你不是刻意的，比如你就放一个农户，农户就跑了，那你有什么办法，你也不能到他家看着他，跑了就跑了。跑了终究是少数嘛，跑的概率还是低，常住的还是多数嘛。还比如，辽源郊区放胶合板贷款，现在很红火，那国家假如由于环保问题，出台政策规定胶合板厂在两年内必须关掉，那国家政策调整，你能怨信贷员吗?能怨县联社主任吗?能怨市联社吗?大家都知道，20xx年，处理淮河两边的小造纸厂，要求年底前必须把它关掉，那你能怨放贷单位吗?当然我们要注意放款的进度，要研究贷款撤出机制，在好的时候就要研究款怎么能收回来，它损失了，你损失的少或不损失，这叫高手。

三是要明确两个不行。不作为不行。你说我不办行不行，今天在这我把丑话说到前面，三年减亏计划就要落实到每个人头上，如果你不行，你就向省联社报告，我就整不了，你的指标太高，压力太大，不行就趁早说话，你赶紧把职务倒出来，让给能做的人去做。指标下给你了，三年你达不到、不发展不行，要追究不作为的责任。你要离开这个职务，你要提出辞职。

另一方面讲，乱作为也不行，违规经营要严肃追究到你的责任。为什么临时召开这次会?这要感谢唐双宁副主席，感谢臧景范主任到来调研，这是全国走的第二家，为我们提供了新的信号、新的信息。所以我们早决定，如果我们经过全员的努力，三年内达到合作银行的标准，我们就跻身于大银行的行列，否则我们就会被淘汰出局。可能到20xx年，我们有的县联社，由于没干明白被别人控股、并购或重组，被销号。我也不希望县级联社的主任们三年后，因为你的政绩不行被销号。我当过公社书记，经历过人民公社被取消的过程，希望每个县联社努力工作，真正达到合作银行的标准，把你的信用社保住了，你保住了信用社，你就保住了员工的饭碗。假设重新组合，两个县组合到一起，人家来兼并，你的员工是二等公民，你的上级也不会满意你，作为你自己来讲，也扪心有愧。省联社党委非常清楚，三年达到这个标准，任务很重，难度非常大，不是采取一般的办法，一般的手段就能达到，希望大家正确理解，认识到位，经过三年努力，xx省农村信用社达到合行的标准，跻身于全国大银行的行列。

农村合作银行调研报告

农村合作银行，20xx年由农村信用社改制而来，改制后银行由一级法人变更为统一法人，下设支行，支行下设分理处。改制后银行独立运营，而银行核心员工的选拔与任用是人力资源开发和管理中非常重要的一个环节，其在银行中从事的工作通常与银行的发展休戚相关，因此在银行人力资源管理的整个系统中，核心人员的选拔与任用效果将直接影响着银行改制后人力资源的运作。本报告通过对银行改制后核心员工选拔任用的现状进行分析，梳理出一些问题，并对核心员工的选拔任用提出一些建议。

核心员工的选拔与任用就是使核心员工获得担任某一职务、承担某项工作的机会、并能够充分发挥其才华与潜能、达到相当的满意程度，这也是“胜任”与“重用”的有机结合。由于银行核心员工通常掌握着银行的核心业务、拥有专门技术、控制关键资源从而对银行产生着深远影响，因此银行核心员工的使用得当与否，关系到这部分人才资源效用的发挥程度和银行改制后在市场竞争中的胜败。

改制以来，银行通过学习国内外的先进经验以及提高对自身素质的要求，在人力资源管理方面取得了一些进展，但是其总体的发展现状仍然不容乐观，尤其在对于员工的选拔与任用环节主要有以下表现：员工的总体素质不高，操作全能型人才、高学历、高级专业人才紧缺导致相当的部门职能的发挥；在选人、用人和育人等管理行为上，多注重人际关系，而严重影响了员工积极性的发挥和创造力的提高；部分部门、支行及分理处中存在一种无形的“精英淘汰与择劣”机制，真正有创新精神、求真务实的人才没有任用的合适的岗位中去在客观上扼杀了银行的生机与活力；选拔方式单一刻板，“唯学历论”盛行，考核标准只注重量化指标，忽视了对于员工的综合考评。我们认为导致上述现状的原因主要有以下几点：

（一）对于核心员工的选拔与任用渠道狭窄，不能够真正做到“任人唯贤”。银行人力资源管理模式现今主要沿袭传统计划经济时期行政事业单位人事管理模式，单位人事变动、员工岗位调整和职务提升等方面还存在论资排辈、过分看重文凭的现象，在这种情况下，核心员工的价值得不到应有的体现和回报，工作积极性和创造性受到压制，给银行改制后经营管理造成不利影响。

（二）人员调配制度单一僵化，还不能够真正做到核心员工与组织的有效匹配。银行招聘需求计划制定带有经验色彩，人力资源管理部门仅凭个人经验、人员数量、学历及专业情况确定人员需求，这就难免会出现所选拔的核心员工与有需求的岗位之间的错位，而员工的调配仅从银行自身发展需求出发，更是忽视了核心员工个人对岗位配置的意愿，加之由于缺乏明确的岗位说明和员工跟踪制度，员工和银行彼此缺乏了解，致使岗位配置带有主观性和盲目性。由于调配制度的不够完善，核心员工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅长的位置，所具备的优势无法得到发挥。

（三）人事考评中绩效考评制度运用不充分，且考评角度单一。银行传统的人事管理虽然也包括职务分析、考评制度及奖惩制度的设计和管理等工作，但从总体上来说，还是一种原则化的管理模式，大部分还停留在简单的“反映”与“记录”的层面上，主要是人事档案的管理，往往容易与银行的经营活动割裂开来。由于缺乏考评者的广泛参与，绩效考评的准确性打了折扣，同时考评角度的单一也使得银行只注重员工现在的表现，而忽视了员工潜在的能力。核心员工作为商业银行中具备专业技能、熟悉银行业务、能够为银行带来效益的群体，通常也是最渴望能够通过绩效考评反映自身价值以及对银行发展所做贡献的群体，而我银行现行人事考评制度显然核心员工在这方面的要求还存在着一定的差距。

改制后银行核心员工的选拔任用应坚持“原则”与“机制”相统一，应建立公平、平等、竞争、择优为导向、有利于优秀人才脱颖而出、充分施展才能的选人用人机制。在此，我们针对银行核心员工选拔任用存在的一些问题，总结出七条有助于完善银行核心员工选拔和任用机制的基本原则。

公平竞争即银行在招聘、录用、任用、晋升、考核、奖惩、激励核心员工时，都要引入以竞争为主的激励机制。要构建公正平等的平台，努力营造尊重特点、鼓励创新、理解信任的良好、宽松的环境和氛围，树立“用人看本质、看主流”的观念尤其是对于尖子人才和所谓的“鬼才”“怪才”，要格外珍惜，注意发挥起特点和专长。全面做到公平、公开（透明度高）、公正（不徇私情），优胜劣汰，择优任用。

首先要明确哪些是实现战略目标不可或缺的、最重要的核心人员，并对员工队伍的现实任职素质进行大盘点。改制后，银行战略决定了其所需的人力资源，而明确哪些是实现战略目标不可或缺的核心人员，是进行规划的第一步；接下来要对员工队伍的现实任职素质进行大盘点，比如银行现有人员是否已满足业务战略对关键员工的需求，缺口有哪些或有多大等；同时要分析外部人力市场的变化趋势及内部员工流失率情况，预测核心员工队伍未来的发展变化与业务发展的匹配情况。综合上述所有因素，则可以对银行核心员工进行整体、系统的战略性规划，从而为关键员工的有效任用奠定良好的基础。

银行在选拔核心员工时要按照岗位选聘人才。所谓的“以岗选人”，首先要按银行的功能设置岗位，以此决定岗位的数量，避免盲目设岗，盲目招人；其次是按照操作层、管理层等不同的岗位层次选聘不同层次的员工，杜绝“以高就低”或“以低就高”，以避免造成资源浪费和成本浪费，避免造成结构上的不稳定。再次是调整银行体系内部的人才结构。我们认为：要体现在以下四类。第一类是经济学家，他们的任务就是研究经济发展的趋势，预测行业未来的发展方向，以及可能创造怎样的金融产品去满足客户的`需求或者唤起客户的需求；第二类是金融工程师，他们负责把经济学家的设想“工程化”，变成可以琢磨、计算、交易的金融产品和服务；第三类是产品设计师，他们的职责是把金融工程师的概念转变成具体的产品，转变成为计算机程序；第四类是电脑专家，他们负责整个银行的通信、信息和计算机系统的维护。这种人才结构反映了金融业发展的方向、对改制后的银行也有重大意义。

在考虑到银行岗位特点的同时，我们在选拔和任用银行核心员工的时候也要重视用人所长，就是说首先要发现核心员工的长处、优势及其自身存在弱点，然后分清不同的情况加以任用，使其优势和长处得到最充分的发挥，尽可能避开其自身的弱点，或者创造期间间使其短处变成长处。同时，注意尊重本人意愿使之最佳地适应工作，做到量才适用，人尽其才。

人才不是一成不变的，对人才可变的素质与能力，要根据不断变化的环境及工作需要，及时进行调整，能上能下，能进能出，合理流动，始终保持人才与岗位相匹配。改制后银行要重点实行内部竞职流动，即定期公布职位空缺及其职位资格，让银行内部适合条件的员工通过竞争性考试考核任职。同时要保留一定比例的职位空缺，以吸引外部的优秀人才加入本行。但是，动态管理并非时时刻刻都在变动，而要保留住银行的业务骨干，使之相对稳定。对核心员工来说，要有稳定增长的收入，稳定的工作环境，施展才华的空间和成功的机会。澳门国际银行的动态管理值得学习，该银行一直坚持动态管理原则，并将其作为“保持人才市场竞争力”的需要。澳门国际银行每年都要根据国际金融形势的变化，对其内部员工进行合理的调整，充分调动员工的积极性，使其在岗位上做出自己的最大贡献，从而实现人尽其才。同时，面向国内外以高薪诚聘优秀的金融专业人才、管理人才。

权限制衡即银行的各级各部门的员工都一律按照规定实行管理、操作、检查、监督，各司其职，不得擅离职守和随意超越职权范围开展业务，进行交易活动，要恪尽本职。由于银行的核心员工（往往掌握银行核心业务、拥有专门技术、控制关键资源）对于银行的发展会产生重要影响，这一原则在对核心员工的任用方面显得尤为重要，尤其要分离管理和操作两种职能，强化对核心员工的监督，完善早期风险警报系统。缺乏有效的权限制衡体系，其代价对于一家商业银行来说是巨大的。英国巴林银行于1995年2月26日破产倒闭，其中一个重要的原因就是用人和管人的失误。主要表现是赋予一个28岁的交易员——尼克利森过大的权利，特别是在新加坡集操作权、审计权、监督权于一身，既负责前台交易和填单，又负责后台的交割和审核，全面负责新加坡分行的期权、期货交易的重任，手上掌握的资金足以在金融市场上呼风唤雨，而对其又缺乏有效的监督管理，犯了银行大忌，导致了严重后果。

在改制后的银行中，一个很重要的核心员工群体是高级经理班子，这里面包括客户经理、部门经理以及分支行行长。他们在银行中既要担负一定的工作责任，又要保护自己的利益。因此，经理们除了会经营以外，还要有风险意识，要让他们认识到“动态变动求生存、求发展”的道理。他们只有抓住市场机会，善于营销，才能安全，否则，则会发生“树梢效应”：树梢即市场，随风飘动，高级管理人员是站在树梢上的，没有市场则会从树梢上落下来。提高风险意识，要做到以下几点：一是要求银行主管必须十分熟悉金融法规制度和业内的业务政策。二是要任用诚实正直、精明能干的金融人才，完善有激励效果的薪金津贴制度。三是银行主管应参与责任保险，使其在因大意、失误、错误或不能履行法律上、职务上的责任而造成损失时，能够参加一定的补偿。一般情况下，主管的责任保险补偿金经法律和金融管理部门批准，列为银行的正常开支，高级经理还要以一定比例的个人财产做抵押。

银行的员工都必须在严格、科学的业绩考核的基础上，给予晋职、晋级、晋薪。银行要根据自身情况指定有特色的业绩考核方法，比如建立全方位的绩效考评制度，客观公正的考评核心员工。通过构建高效的绩效考核体系，对银行核心员工的功绩做出客观公正的评价，可以更好地调动他们工作的积极性和责任心，约束和激励其明确努力方向和工作目标，使核心员工自身价值最大化的同时，实现银行效益的最大化。

农村合作银行的调研报告

在考虑到银行岗位特点的同时，我们在选拔和任用银行核心员工的时候也要重视用人所长，就是说首先要发现核心员工的长处、优势及其自身存在弱点，然后分清不同的情况加以任用，使其优势和长处得到最充分的发挥，尽可能避开其自身的弱点，或者创造期间间使其短处变成长处。同时，注意尊重本人意愿使之最佳地适应工作，做到量才适用，人尽其才。

(四)动态管理原则。人才不是一成不变的，对人才可变的素质与能力，要根据不断变化的环境及工作需要，及时进行调整，能上能下，能进能出，合理流动，始终保持人才与岗位相匹配。改制后银行要重点实行内部竞职流动，即定期公布职位空缺及其职位资格，让银行内部适合条件的员工通过竞争性考试考核任职。同时要保留一定比例的职位空缺，以吸引外部的优秀人才加入本行。但是，动态管理并非时时刻刻都在变动，而要保留住银行的业务骨干，使之相对稳定。对核心员工来说，要有稳定增长的收入，稳定的工作环境，施展才华的空间和成功的机会。澳门国际银行的动态管理值得学习，该银行一直坚持动态管理原则，并将其作为“保持人才市场竞争力”的需要。澳门国际银行每年都要根据国际金融形势的变化，对其内部员工进行合理的调整，充分调动员工的积极性，使其在岗位上做出自己的最大贡献，从而实现人尽其才。同时，面向国内外以高薪诚聘优秀的金融专业人才、管理人才。

(五)权限制衡原则。权限制衡即银行的各级各部门的员工都一律按照规定实行管理、操作、检查、监督，各司其职，不得擅离职守和随意超越职权范围开展业务，进行交易活动，要恪尽本职。由于银行的核心员工(往往掌握银行核心业务、拥有专门技术、控制关键资源)对于银行的发展会产生重要影响，这一原则在对核心员工的任用方面显得尤为重要，尤其要分离管理和操作两种职能，强化对核心员工的监督，完善早期风险警报系统。缺乏有效的权限制衡体系，其代价对于一家商业银行来说是巨大的。英国巴林银行于1995年2月26日破产倒闭，其中一个重要的原因就是用人和管人的失误。主要表现是赋予一个28岁的交易员――尼克利森过大的权利，特别是在新加坡集操作权、审计权、监督权于一身，既负责前台交易和填单，又负责后台的交割和审核，全面负责新加坡分行的期权、期货交易的重任，手上掌握的资金足以在金融市场上呼风唤雨，而对其又缺乏有效的监督管理，犯了银行大忌，导致了严重后果。

(六)主观风险原则。在改制后的银行中，一个很重要的核心员工群体是高级经理班子，这里面包括客户经理、部门经理以及分支行行长。他们在银行中既要担负一定的工作责任，又要保护自己的利益。因此，经理们除了会经营以外，还要有风险意识，要让他们认识到“动态变动求生存、求发展”的道理。他们只有抓住市场机会，善于营销，才能安全，否则，则会发生“树梢效应”：树梢即市场，随风飘动，高级管理人员是站在树梢上的，没有市场则会从树梢上落下来。提高风险意识，要做到以下几点：一是要求银行主管必须十分熟悉金融法规制度和业内的业务政策。二是要任用诚实正直、精明能干的金融人才，完善有激励效果的薪金津贴制度。三是银行主管应参与责任保险，使其在因大意、失误、错误或不能履行法律上、职务上的责任而造成损失时，能够参加一定的补偿。一般情况下，主管的责任保险补偿金经法律和金融管理部门批准，列为银行的正常开支，高级经理还要以一定比例的个人财产做抵押。

(七)业绩考核晋升原则。银行的员工都必须在严格、科学的业绩考核的基础上，给予晋职、晋级、晋薪。银行要根据自身情况指定有特色的业绩考核方法，比如建立全方位的绩效考评制度，客观公正的考评核心员工。通过构建高效的绩效考核体系，对银行核心员工的功绩做出客观公正的评价，可以更好地调动他们工作的积极性和责任心，约束和激励其明确努力方向和工作目标，使核心员工自身价值最大化的同时，实现银行效益的最大化。

大学暑期农村银行的实习报告

xx同学于20xx年x月至20xx年x月之间在联想集团有限公司北京厂实习。实习期间该员工认真学习各种专业技能，严格执行各项管理规定，积极参与相关竞赛活动，能较好胜任流水线与cell线各岗位需求，在月末评比中，屡次拿得名次，并有强烈的团队意识及能为团队进步提出合理化建议，整体表现良好。

xxx同学在联想实习一年期间，一直在仓储处综合服务组工作，主要从事物料接收与发放工作。xx同学在工作期间一贯积极主动，认真学习业务知识在很短的时间里就掌握了工作的要点与技巧，并将他们合理的运用在工作中，并能主动向老员工学习弥补自己的不足，在其负责的iqc物料交接业务工作中作到了严格、认真、高效得到了部门的好评。吴海园同学圆满完成了实习任务。实习报告评语由精品学习网提供!

该同学在我单位实习期间，遵守单位规章制度，学习认真，勤于思考，勤于实践，能灵活运用专业知识解决实际问题，给本单位留下良好的印象。

该生在实习过程能够积极主动探索未知，发现问题，团结同事，互助协作。此间表现优秀，体现出了应有的精神和风采,圆满完成了本次实习。

该生在我公司实习期间表现优秀，严格遵守公司各项规章制度，对待工作认真负责，与同事相处融洽，为人谦逊、踏实、勤恳、能吃苦，受到我公司领导及同事的一致好评!

xxx同学工作积极主动，热情，学习认真，尊敬师长，一年来技术理论水平及操作技能均有很大提高，希望今后继续努力成为国家有用之才。

xxx同学工作积极主动认真，好学肯动脑，尊敬师长，一年来技术理论水平操作技能都有很大提高，希望今后继续努力争取更大进步。

农村合作银行领导讲话材料

同志们：

这次会议的主要任务是：贯彻落实总行信贷管理工作会议和全省农行工作会议精神，总结和交流工作，分析当前面临的形势，研究部署信贷管理工作主要任务。市分行党委对这次会议非常重视，专门召开行长办公会听取汇报,并对全行信贷工作提出了明确要求。下面，我代表市分行党委讲几点意见：

一、信贷管理工作简要回顾。

20xx，全省农行信贷管理部门坚持“审慎、稳健、规范”的信贷管理理念，以科学发展观统领信贷管理工作全局，以加快有效发展为目标，以信贷风险控制和信贷结构调整为主线，进一步健全风险管理体系，改进风险管理技术，增强风险管控能力，较好完成了信贷管理各项任务，突出表现在以下几个方面：一是资产业务有效发展加快，结构持续优化。，全省农行优良客户贷款增加亿元,退出风险资产亿元,清收不良资产本息亿元;新增或有资产亿元,压减承兑汇票亿元;信贷资产期限结构、行业结构、品种结构有所改善，优良法人客户占贷比为%，比年初提高个百分点。二是信贷资产质量进一步提高。，全行五级分类不良贷款剔除“平台反映”和股改清理新进帐因素，实际下降个百分点;当年到期贷款综合收回率达到%，同比提高个百分点。三是信贷风险控制体系进一步完善。市分行出台了以信贷业务叫停与问责制、信贷风险控制等级行及主责任人考评制、信贷业务承诺制、新增信贷业务年检制、风险经理派驻制、违规行为积分制等制度，进一步强化了各级行、各部门办贷的责任，以及对已出现风险的化解力度，全年累计对家支行部分贷款业务叫停，经过整改已解除叫停家;先后4次对个行问责，涉及贷款亿元，已收回亿元。四是信贷在线预警及监控进一步加强。全年共发布预警信息笔，金额亿元,督促收回风险贷款笔,金额亿元。

在充分肯定成绩的同时，必须清醒地看到工作中存在的问题和不足。一是全行“审慎、稳健、规范”信贷理念，还没有真正入心入脑，执行力还不到位，在正确处理风险控制与业务发展、执行信贷制度与提高办贷效率等关系上，部分行、部分办贷人员中仍有失偏颇;二是部分行、部分办贷人员责任意识差，尽职合规不到位，突出表现在新放贷款不良率仍偏高;三是信贷制度建设与创新滞后，难以满足信贷业务发展、信贷风险控制和客户需求变化。对上述问题，我们必须认真研究，并采取得力措施切实加以解决。

二、信贷管理工作面临的形势和主要任务。

总体来看，及今后一个时期我省面临前所未有的发展机遇：一是在“中部崛起”战略构架中，处于中枢位置，起着承东启西、连接南北的支柱作用，中央政府对的政策支持力度明显加大。同时省政府全面实施“促进成为中部崛起重要战略支点”,并将在产业结构优化升级、推行新型工业化、城市化和开放先导战略等方面迈出更大的步伐。二是区域经济一体化稳步推进，以为核心的城市圈将成为我省经济新的增长极，并将朝着区域经济一体化方向发展。三是东部沿海发达地区产业和外商投资加速向转移集聚。四是基础设施和城市建设特别是国家打造交通枢纽的步伐加快，的传统优势将明显放大。五是产业结构调整和优化升级明显提速，以制造业为主导的产业集群逐渐形成。同时各级政府支农政策和财政扶农资金的持续放大，有利于我省发挥农业大省的综合比较优势而形成新的农业产业集群。

在正确把握和利用机遇的同时，信贷管理工作也面临许多不可回避的挑战。首先，今年经济增速将会有所回落，经济增速放缓会使部分产能过剩行业和与经济周期高度相关的产业面临更为严峻的形势，企业融资难度加大，可能存在资金链断裂的风险，从而加大了信贷风险控制的难度;第二，如若美国次贷危机进一步恶化，全球经济增速放缓，在人民币持续升值和国际贸易摩擦日益频繁的环境下，会在一定程度上抑制出口需求，对部分出口依赖型企业形成较大冲击，也对我行加强涉贷企业风险管理提出了新的课题;第三，国家对环境保护和节能减排工作日益重视，将加大两高一剩行业落后产能的淘汰力度，我行信贷结构调整将面临较大压力.因此，我们必须将宏观调控政策、产业发展政策、区域发展规划和信贷管理政策统筹兼顾、有机结合起来，合理摆布信贷资源，继续加快推进信贷结构调整和优化，加强对经济周期高度相关行业的信贷管理。

基于以上形势分析和判断，市分行确定全行信贷管理工作的指导思想是：深入贯彻落实科学发展观，按照股份制改革和经营战略转型的要求，以国家产业、金融政策为导向，以提升风险管控水平为目标，加大政策引导力度，加快制度创新步伐，改革审批管理体制，提升科技管理手段，提高决策质量和效率，加快推进信贷结构战略性调整，促进全行信贷业务又好又快发展。

正确理解和把握这一指导思想，全行上下要紧紧围绕市分行党委提出的“三个确保”总体要求，真正做到“三个坚定不移”，即坚定不移地把加快有效发展作为信贷工作的首要任务;坚定不移地把风险控制作为信贷工作的永恒主题;坚定不移地把稳健审慎、尽职合规作为每一个信贷从业人员必备的基本素质。

率达到95%;五级分类偏离度控制在1%以内;限制和淘汰类客户贷款占比较年初下降个百分点;承兑、信用证垫付率不超过%，保函垫付率不超过%;信贷业务叫停执行率100%。(3)合规与尽职目标：信贷审查无重大违规行为，问题整改率95%以上，责任人查处移交率100%;风险预警率100%，处置率90%以上。

三、信贷管理工作主要任务和政策措施。

(一)加大政策引导力度，加快信贷结构战略性调整。

明确信贷结构调整的行业、区域、客户信贷政策。一是突出营销重点，加大客户结构调整力度。重点营销国资系列、世界500强企业、受宏观调控影响较小的产业龙头企业;着力开发事业法人优质客户;积极支持国家鼓励发展、技术含量较高、发展前景广阔的行业客户，努力提高资源性、基础性和垄断性行业客户的市场份额;大力促进以个人住房按揭贷款为主的零售信贷业务发展，有选择地拓展小企业市场，逐步实现大中小客户全面发展;围绕加强农业基础地位，大力支持“三农”基础设施和农村城镇化建设，扶持农业产业化龙头企业;主动压缩商业性地产、别墅和高档住房开发贷款、经营性物业抵押贷款，谨慎介入房地产泡沫成分较高城市的项目，重点支持适销对路的普通商品房、经济适用房项目;有效控制对进出口政策敏感客户的信贷投放。同时，要加大对劣质客户的退出力度，腾出资金和规模，确保重点客户信贷业务需求。二是严格行业信贷政策管理，加大行业结构调整力度。今年总行加大了信贷行业政策的研究、引导和运用力度，已研究制定和即将分批出台18个行业信贷政策，并力争年末，已出台的行业信贷政策覆盖面达到全行法人客户贷款余额的50%以上。市分行将依据总行行业信贷政策研究细化行业准入标准。各级行要据此对辖内客户进行分类排队，实行名单式管理，真正发挥行业信贷政策在信贷结构调整中的导向作用。三是确保有限信贷资源在全省范围内的优化配置。各行要增强全省“一盘棋”思想，严格执行全省统一的信贷准入标准，绝不能搞“矮子里面选长子”。

加大信贷结构调整执行力度。一是实行加大差异化授权。对重点区域、优势行业、优质客户继续给予特别授权;对国家重点调控行业以及信贷风险集中暴露的区域、行业和业务品种,严格控制增量信贷业务的授权和转授权;对县域经济、小企业和个人信贷业务实行灵活性和竞争性授权;对不良率大幅上升或出现重大信贷案件的机构及时调整或中止授权。二是从严客户信用评级。对属于禁止准入的客户，不受理其评级申请;对限制准入的客户，从严掌握评级标准，适当扣减评级得分或下调信用等级。三是严格授信业务及项目贷款审查。在审查过程中严格审查准入条件，对禁止或限制准入的新客户不予受理;对存量客户只能采取平减量授信，从严控制授信额度。同时从严报备审查。四是实行行业目录管理。对总行已经或陆续实施的重点行业信贷政策及增量控制目标要严格落实;市分行要着手对部分重点行业进行全面分析，确定增量信用配置总量及重点客户目录，对目录外的客户不提供新增授信额度。同时按照总行授信管理办法要求由信贷前台部门做好行业分析。五是加大对“亚健康”客户退出力度。对已列入关注类客户实施强制退出，主要包括已列入关注二级以上的客户，“两高一剩”行业中贷款额度小、政策风险大的客户，长期(三次以上)办理借新还旧的客户，被银行业协会实施同业制裁的客户，出现重大风险预警信号的客户，他行有不良贷款的客户，行业信贷政策中淘汰类及落后产能的正常类、关注类客户;对已问责的贷款要落实到相关责任人负责清收;对目前正常贷款(五级分类为正常、关注类贷款)中存在诸如担保不合规、信贷方案设计不完善、到期非正常处理等有一定瑕疵的贷款，维护存在难度的，也要列入退出客户范畴。六是严格控制收回再贷、借新还旧、展期等方式。继续严格执行办理借新还旧贷款规定;加强对“贷款展期”、“收回再贷”行为管理，贷款展期只限于原贷款期限设置不合理情况下适当延长还款期限的需要，不得对经营状况恶化，贷款到期无法收回且预计一年内依靠自身经营也无法偿还银行贷款的不得展期，办理贷款展期的条件必须优于或不低于原贷款发放条件，凡信用等级下调的客户原则上不得办理展期。同时，收回再贷要达到市分行规定的条件，严禁将收回与再贷同步办理，再贷与收回的间隔期原则上不少于5天。七是进一步发挥在线监测作用。对信贷管理系统扫描发现不符合准入条件而新放贷款的，经核实后一律实行责任追究，并责令限期收回贷款。八强化信贷资源分配约束管理力度，引导有限资源投向重点行业、重点区域及优良客户、优质项目。

(二)改革信贷审批体制，提高信贷决策质量和效率。根据总行安排，我行被列为信贷审批体制改革试点行之一，市分行已制定了《信贷审批体制改革实施方案(试行)》，各行要认真学习，吃透精神，周密部署，精心组织，将各项改革措施落实到位。

1、加强组织领导。为保证信贷审批体制改革工作的顺利推行，省、市分行要成立以行长为组长、分管副行长为副组长，信贷、人事、法规等部门主要负责人为成员的信贷审批体制改革领导小组。领导小组下设办公室，办公室设在信贷管理处(科)，具体负责信贷审批体制改革日常事宜，并确保在6月底以前完成信贷审批体制改革各项任务。

2、明确改革的主要目标和重点。主要目标是有效提高信贷审批质量和效率，实现信贷审查审批人员尽职合规考核评价机制，为建立风险管理垂直体系创造有利条件。其改革重点分四个层面：一是市分行层面。市分行设立贷审会，参加人员主要由主管行长、部门委员和专家委员组成，其中专家委员不少于参会部门委员人数的50%，将原来不记名投票改为记名投票，并建立相应的保密和考核制度;成立信贷业务审查审批中心，挂靠信贷管理处，“中心”设专职审议人、独立审批人等岗位，专职审议人和独立审批人行政上不隶属于中心负责人，直接向分管行长报告;建立“直接审批、合议审批、会议审批”三位一体的审批体制，其中合议会议由独立审批人、专职审议人组成(不低于5人),由独立审批人主持会议，并参照贷审会运作模式。二是二级分行层面。各二级分行设立贷审会，取消部门委员，改个人委员为专家委员，运作模式比照市分行贷审会执行;成立信贷业务审查审批中心，挂靠信贷管理科，“中心”不设专职审议人岗位设专职审查人、独立审批人岗位，其中独立审批人不得由信贷管理科负责人兼任，且独立审批人全部由本级行产生;审批方式为直接审批和会议审批。三是直管支行层面。三个直管支行联合设立区域信贷审查审批中心，设专职审议人、独立审批人岗位，其中专职审议人在区域内支行按条件选聘，独立审批人由市分行委派，直接对市分行负责，其业务管理由市分行信贷管理处直接负责，具体按市分行中心运作模式运作。四是县(市)级支行层面。县(市)级支行不设贷审会，不设中心，信贷业务只采用有权审批人(行长及经授权副行长)审查审批(直接审批)方式操作，超权限的上报有权审批行审批。

3、配好配强人员，严格授权管理。根据业务需要，各行要按照市分行确定的条件和人员认定程序，把那些具备政治思想好、专业素质好、坚持原则好、规范管理好、勤政廉洁好的“五好”人员选配到独立审批人、专职审议人、专职审查人岗位，其中独立审批人不能由信贷管理部门负责人兼任。同时要整体适度压缩二级分行信贷业务转授权，依据独立审批人级别、能力和水平以及各地经济发展程度、客户资源状况等条件确定不同的信贷审批权，并根据业务办理情况动态调整，每年一次。

4、落实独立审批人责任和考核。一是实行审批承诺制。市分行将专门制定“承诺书”，独立审批人对审批权限内信贷业务的效率、质量及风险情况，要对行长出具效率责任承诺、质量责任承诺、风险责任承诺。二是实行考核制。考核内容包括独立审批人审批信贷业务质量、数量及风险状况等，并根据定性考核得分和定量考核得分之和确定考核结果。三是实行奖惩制。对工作尽职、考核结果优良的的独立审批人，按照风险与责任对等的原则，其经济待遇可按高于同职级的20-30%掌握，并拿出收入一部分与审批信贷业务质量、数量等挂钩考核。对工作履职一般的将严格按照总行相关规定实行诫免或解聘。

(三)全面推进网上作业，提升信贷管理科技手段。根据信贷审批体制改革的需要，今明两年要在全行范围内全面推广cms网上作业系统，各级行要严格按照市分行《实施方案》分步骤、分阶段抓好落实，确保网上作业顺利推广到位。

1、充分认识信贷业务实施网上作业的积极作用。信贷业务网上作业，是依托现代化信息网络技术，实现信贷业务从申请受理、调查审查、审议审批到授信用信的内部运作全过程电子化处理。其积极作用主要表现在以下几个方面：一是提高审批速度。快捷、高效的网络化审批操作，克服了手工耗时、费力的缺点，将大大地提高贷款审批效率;二是提高风险控制能力。网上审批既可发挥专职审批、专家审批的优势，又可统一审查审批标准，能够有效防范道德风险和能力风险;三是提高信息共享程度。实行网上作业后，贷审会委员和有权审批人能够最大程度地掌握和查阅所有与信贷审批相关的各类信息，有效降低了信息不对称等问题;四是提高监测分析水平。信贷审批全过程通过系统完成，使得计算机可以自动计算、评价各部门、各操作人员的工作数量和质量;五是提高业务数据的准确性。信贷业务审批通过系统进行，所有操作人员录入系统的资料数据将受到各级行多个环节信贷人员的关注和审查，这将从根本上解决cms管理信息输入不准确、不完整的问题。

2、明确信贷业务网上作业工作目标。市分行根据总行要求，制定了实施信贷业务网上作业的总体目标：7月1日前，全行所有个人信贷业务实施网上作业;9月前，全行所有信贷业务内部运作全过程都必须通过cms信贷审批系统完成，并将所有纸质文档全部纳入档案管理系统管理，取消系统纸业作业模式，实现信贷业务全品种、全流程的网上作业。同时为实现上述总体目标，要采取“先双轨后单轨，先个人后法人，先试点后推广”的方式有计划有步骤分阶段推广信贷业务网上作业。

3、推行信贷业务网上作业的工作要求。

一是加强组织领导，确保实施进度。实施网上作业，变革了传统的信贷审批运作方式，改变了人们的操作习惯，影响全面而深刻，相应的阻力也大、困难也多。因此各行要比照市分行作法由一把手挂帅，成立信贷业务网上作业推进工作领导小组，统一领导协调，确保实施进度。

二是加强制度建设和创新。实施信贷业务网上作业将带来信贷管理模式的变化，尤其是信贷审批方式、方法的改变，需要配套办法跟进。市分行将根据网上作业的新特点、新要求，加大制度创新力度，制定网上作业的相关管理办法和操作手册，对网上作业条件下不同业务品种、不同处理环节的操作要求，作出明确、详细的规定，以规范具体操作，防范风险。各行要将实施工作中发现的新情况、新问题及时向市分行反映，并在市分行框架内结合本地实际，制订具体的操作细则。

三是加强部门协作，保障系统运行。信贷业务实施网上作业是一项系统工程，不仅需要信贷前后台部门的应用推进，更需要科技部门的运行维护，以及计财、人事等部门的资源配置支持。尤其是系统的正常稳定运行，是业务开展的前提，这是纸上作业模式所不曾遇到的重大问题，各行要按照职责分工给予高度重视并提供充分保障。

四是实行全面培训，确保人人会用。网上作业单轨运行要求信贷业务各环节、各层级、各部门、各岗位都必须直接在系统中操作，并要强制要求人人使用，保证人人会用。因此，市分行将采取逐个二级分行办班的形式，市分行派人授课，一竿到底，一步到位的方式进行培训，确保所有信贷人员熟练掌握网上作业的基本技能。

五是建立督导考评机制。市分行将建立信贷业务网上作业推广工作督导考核和定期通报制度，并纳入cms运行管理考评办法中予以考核，根据考核情况进行奖励和处罚，以此推动全行信贷业务网上作业的顺利实施。

(四)加快创新步伐，完善风险控制体系。今年在继续落实“六项”信贷风险控制制度的前提下，着手从制度和管理层面加快创新步伐，进一步完善风险控制体系。

1、积极探索“三农”信贷风险管理。“三农”信贷额小、量大、分散，总体来看，风险程度相对较高，主要特征表现为“两低、两不、两弱”，即：产业层次低、比较效益低，财务不规范、信息不对称，竞争能力弱、抗险能力弱。因此各级行信贷管理人员要继续加强对“三农”信贷管理的探索，吸取历史教训，进一步强化“三农”信贷的风险意识、质量意识和责任意识，确保“三农”信贷业务发展的有效性。下半年市分行将结合12个“三农”试点行和联系行情况，总结探索构建“三农”制度体系、创新信贷产品、改进操作流程、完善责任机制等经验，并择机在全行范围内推广。

2、完善和创新信贷制度管理。一是在总行信贷制度建设整体规划框架内，根据宏观经济形势、股改要求、市场环境变化和监管要求制定我行短中长期信贷制度建设规划，重点研究未来三年信贷制度建设的任务目标，明确今后一段时期信贷制度建设工作重点。二是强化制度的统一管理。从今年起，在总行授权范围内的信贷业务制度、综合管理办法、涉及多个部门的重点单项产品制度由信贷管理部门牵头制定;其他单项信贷产品操作办法可由相关前台部门牵头制定，信贷管理部门参与，制度起草工作完成后，须经同级信贷管理、法规部门审核同意，方可发文执行。同时要对有关制度进行修订、整合和完善，并进行后评价。三是突出制度制定重点。主要包括“三农”系列，信贷综合管理办法，单项信贷抵押类、质押类、可循环类、便捷类、组合类担保产品操作办法以及新型业务相关办法的制定工作，尽最大努力贴近市场竞争和适应客户需求变化。

3、加强在线监控管理。一是将本级行审批的授信业务和用信余额较大客户作为监控重点，通过对限制性条款、贷后管理、企业信用风险等方面的有效监控，及时跟踪并掌握授信执行、贷款发放、信用风险变动情况，定期向审批人、相关部门和下级行反馈。二是做好“两高一剩”行业贷款风险监控。对于增量贷款，重点对钢铁、建材、火电、化工、纺织、汽车等行业新增贷款投向、投量、风险状况进行按季监控，引导和督促下级行积极贯彻执行国家宏观调控和产行业政策。对于存量贷款，按照总、分行出台的行业信贷政策和准入退出标准，及时公布退出客户名单，督促下级行抓紧清收，及时退出。密切关注产行业信贷政策和环保政策的变化情况，对于目前经营尚属正常但存在潜在政策风险的客户，及时发布预警信息，提示下级行预见性退出。三是搭建集团客户信息发布、风险提示以及风险联动处置平台。进一步做好集团客户及关联企业在cms系统的认定和标注工作，积极推进集团客户风险提示的深度开展，为集团客户信贷介入、退出、风险防范提供重要支持。四是研究“三农”信贷风险指标预警体系，探索全程监控“三农”业务的思路方法，加大对涉农和县域贷款的监控力度。五是加强对个人房地产信贷业务和个人综合授信、个人综合消费贷款的监控，重点关注加息和资产价格变动给个贷业务带来的影响、个人综合授信业务的贷款用途情况。

(五)坚决落实从严治贷方针，提高信贷执行力。近几年来，市分行加大了信贷检查和违规处罚力度，对提升全行信贷人员尽职合规意识和遏制“乱作为”以及防范信贷经营风险起到了较好的警示作用。但从今年全省信贷年检看，信贷违规问题仍普遍存在，其违规面之宽，违规笔数和金额之多，违规性质之重，令市分行党委十分担忧。究其原因,主要有以下几个方面:一是经营思想出现偏差，没有处理好业务发展与风险控制的关系。在业务发展与风险控制之间进行单向选择，有的行为了完成当期经营指标，降低标准发放贷款，无视信贷资产风险;有的贷款发放后放弃贷后管理和监控，形成贷款事实风险。二是合规意识欠缺。有的行明明知道没有完全满足上级的贷款批复内容，全面落实风险控制措施，但出于经营的压力，仍然置制度于不顾，顶风而上，违章操作;有的甚至将他项权证借走交客户使用。三是信贷执行力缺失。突出表现在信贷三查制度流于形式，部分信贷人员履职不到位。四是信贷从业人员素质低下。有的甚至存在个人道德风险。对这些问题，必须引起各级行高度重视。农行过去饱尝了违规经营的苦头，我们绝不能再走过去的老路，重蹈历史覆辙。我们既要反对“不作为”，又要坚决治理“乱作为”;既要抓有效发展，又要抓风险控制。这是我们办商业银行必须长期坚持的方针。

落实从严治贷方针，提高信贷执行力，必须对胆敢违规者施以重拳。市分行党委决定对今年信贷大检查发现并核实的问题要依纪从严处理：对于去年因信贷违规而参加市分行违规培训班学习的责任人，今年“年检”中发现其继续违规，且情节严重的，一律下岗两年，下岗期间只发基本生活费;对于严重违规行为的责任人，一律按照《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》有关规定“对号入座”，该开除的开除，该撤职的撤职;对于其他一般或轻微违规行为的责任人，按不同情节实行违规积分处理，组织参加市分行开展的违规培训;明年检查出再违规的，加重处理;对未执行”两核准一通知“制度或对违规行为未抵制、未报告的风险经理，除按相关规定严肃处理外，一律调离风险经理岗位。同时对检查发现违规问题较多的二级分行从严控制信贷规模，上收部分管理水平低的县支行所有新放贷款权限;从信贷检查开始，对经检查连续两年违规笔数和金额高于全省平均水平，且性质较为严重的二级分行，市分行将对一把手行长和分管行长进行诫勉谈话;对连续三年信贷检查发现违规笔数和金额排名倒数第一的二级分行，在该行任职满三年的行长和分管行长一律撤职。

提高信贷执行力各级行领导必须带头执行制度，作出表率，以影响和形成全员敬畏制度，遵守制度，自觉执行制度的良好氛围。

(六)加强队伍建设，培育先进信贷文化。

1、扎实开展业务培训。今年市分行将对各级行的独立审批人、信贷管理部门的主要负责人、风险经理和审查审议业务骨干等进行全面培训，培训的内容包括信贷制度、行业信贷政策、cms功能应用、在线监控、信贷审查审批等。各级行也要制定详细的信贷业务培训计划，并要抓紧落实，抓出成效。

2、稳定和充实信贷人员。要采取多种措施，稳定和充实信贷队伍，特别是要根据“三农”信贷业务的开展情况，补充营业所、分理处、办事处等基层营业机构的客户经理。要实施独立审批人、风险经理、客户经理专业序列管理，拓宽业务骨干发展渠道，建立有效的激励机制，完善信贷业务免责制度，充分调动信贷人员的积极性和创造性。

3、培育先进信贷文化。各级行信贷人员要牢固树立“诚信、风险、服务、创新、社会责任”的文化理念，充分发挥优秀企业文化对员工的有效激励、感染、约束、教育、引导作用，并要结合信贷管理工作特点，在信贷人员中大力宣传、倡导健康的价值观，逐步培育具有农业银行特色的先进信贷文化。一是“合规尽职的理念”，所有信贷业务都要在合规合法的前提下运行，规范信贷人员的操作行为，勤勉尽职;二是“爱岗敬业的精神”，信贷人员要争取成为本岗位的行家里手，熟悉本岗位、本专业的操作要求和相关知识;三是“实事求是的作风”，力戒形式主义，坚决反对和制止弄虚作假和欺上瞒下等行为;四是“廉洁自律的操守”，严格遵守职业道德规范，自觉抵制不良思想的侵蚀和物质利益的诱惑，坚持原则，清正廉洁。

同志们，今年是全省农行改革与发展的关键时期，也是信贷管理工作面临重大变革和加快有效发展的机遇期。各级行信贷管理部门要在市分行党委的正确领导下，认清形势，坚定信心，振奋精神，发奋图强，努力推进全行信贷管理工作再上新台阶!

谢谢大家!

农村合作银行的调研报告

根据县委领导意见，10月18日，我们组织部派人对县信用联社的运作情况进行了调研，下面把我们的调查报告如下。

一、基本情况。

县信用联社现有职工1043人，其中中共党员382名。联社设总经理1名，华东同志担任，副总经理3名，分别由方云海、于庆国、俞俊海同志担任。整个联社系统党组织为党组设置，华东兼任党组书记，机关内部为党总支设置，设4个党支部。联社设5个部，在5个部下面又设立了15个科（室），同时联社下辖16个办事处，71家分理处，33家储蓄所。去年以来，按照集约化经营和扁平化管理的要求，联社不断优化队伍素质，调整网点布局，各项事业取得了明显的进步。

二、运作特点。

通过座谈，我们认为联社班子团结协作，分工明确，从上到下政令畅通，员工以苦为乐，工作积极性空前高涨，整个系统运行机制良好，纵向比，有下面几个特点：

（一）方法得当，相互配合密切。

去年以来，作为“一班之长”的华东同志，在工作中比较注重方法，力求通过加强学习和发扬民主，来凝聚班子成员的人心，推动工作的进步。在学习上，每星期一晚上的学习“雷打不动”，较好地把业务知识的培训跟金融法规和国家的方针政策学习结合起来，加强了学习的有效性和针对性，常组织班子成员在节假日的时间进行学习和开会，激发大家的奉献精神。在工作中，华东能充分发扬民主，有分有合，正确“导航”，对其它副职做到放手、放权。在他的影响和带动下，联社内部民主氛围比较浓厚，团队精神比较明显，班子成员能各司其责，积极协调各方关系，树立了班子整体良好形象，在联社内营造了一种“联社大针方针、班子全力一心、上下齐心上阵”的工作局面。

（二）加大创新，改革不断深入。

联社领导意识到，良好的运行机制是联社完成目标，保持快速健康发展的'根本保证，为此，他们在工作中加大创新，深化改革，初步建立了符合现代商业银行经营管理要求，并具有自身特色的机构管理、市场营销、风险防范、分配机制等管理制度，为组建农村合作银行奠定了扎实的基础，年初以来，联社主要实行了6大改革。

1、实行了内部组织架构再造。将原来的11个科（室）整合成行政管理、业务拓展、信贷管理、财务科技、稽核内保5个部，辖15个科（室），同时成立风险管理、信贷管理、财务管理三个委员会，实行前、中、后台分离制约，扁平化管理，部门之间既相互制约，又相互配合，既齐头并进，又自成体系，彻底打破联社沿袭了几十年的机构设置模式，强化了市场业务拓展能力，提高了经营管理水平和工作效率。

2、全面推行客户经理制。从今年2月底以来，在全系统全面推行客户经理制，将分理处主任、信贷员列为a级客户经理，负责存款组织和贷款营销，并制订了《客户经理考核实施细则》，对每个客房经理按照所从事工作的复杂程度、承担风险大小及实现的业绩不同，实行责、权、利挂钩考核，真正实现了从“要我做”到“我要做”的转变。建立和完善了与现代商业银行配套的工作机制和分配体系，更好地激发了广大员工的工作积极性和创造性。

3、全面推行“一柜通”综合柜员制。在全系统76个网点，全面推行综合柜员制，改变了以前一个柜员只存不贷或只贷不存的现状，精减柜员，实行了储蓄公私兼容，使联社有效缓解了机构网点人员紧张，资源浪费的现象，进一步体现了以客户为中心的理念，减少了客户办理业务的环节、时间，提高了服务质量，同时也促进了柜员综合业务素质的提高，提升了联社的服务品位。

4、建立了模拟行员等级薪酬分配制度。建立了与现代商业银行运作机制相适应的绩效挂钩分配制度，形成了模拟行员等级薪酬管理办法，详细制订了《绍兴县信用联社等级工资制度实行暂行办法》，充分体现了“按劳分配、效率优先、绩效挂钩、兼顾公平”和“员工工作报酬与责任、技能、业绩和所承担风险一致”的原则，打破原来分配上的吃“大锅饭”状况，解决了联社长期来很难解决的分配问题，真正形成了有效的激励机制和约束机制，让优秀员工有紧迫感，平庸员工有危机感，使团队作用最大化，个人能力释放全面化。

5、建立城郊管理部。为了进一步挖掘内潜，联社把城郊管理部作为业务拓展的新突破点，通过对市区网点的全面管理，增强市区网点服务功能，加快市区业务的拓展和实现周边地区业务的辐射，把城郊业务做大做强，有力地推动了联社的整体发展。

6、积极开展筹建农村合作银行工作。为尽快组建农村合作银行，实行体制和机制的根本性转换，联社积极做好工作，建立了改革和筹建领导班子，落实了各自的工作职责，开展了清产核资、县政府资产投入、老股金清退、新股募集、筹建材料申报等工作。如老股清退仅用7天时间就全面完成，共清退股金133080户，清退股金6926233.04元，清退率达99.21%。

（三）发展较快，取得成效明显。

今年以来，由于改革的促动，管理的强化，联社取得了较快的发展，成效也非常明显。

1、存款快速增长。至9月份，联社各项存款达到131.74亿元，占全县金融机构的36.07%。特别是在今年国家宏观调控力度加大，资金日益趋紧，同业竞争白热化的形势下，联社决策层冷静应对，迅速出击，通过“比业绩、讲奉献”、评选“十佳”客户经理、全面签订银企合作协议等载体，实现了存款的超常规发展，9月底，各项存款比年初增加27.13亿元，增幅达25.93%,增幅与增量均居全省农信社第一。

2、信贷不断拓展。至9月末，联社各项贷款达90.95亿元，占全县金融机构的35.97%，特别是在新的形势下，联社通过大力组织资金，在增强综合实力的基础上，加大对有市场、有效益的中小企业的支持力度，今年实际新增中小企业贷款19.3亿元，新增各项贷款24.86亿元，增长23.46%。

3、资产质量优化。联社的不良贷款由于历史原因一度居高不下，存在很大的风险隐患，近几年来，联社通过现金清收、以物抵债、公开拍卖等多种方式，加强对不良贷款的科学管理，取得了显著成效。9月底，联社不良贷款余额为3.62亿元，不良率为3.98%，在同行业中处于领先水平。

4、机构日趋合理。联社按照集约化经营和扁平化管理的要求，不断调整网点布局，优化结构，到9月，联社设5个部，分别为行政管理部、业务拓展部、信贷管理部、财务科技部、稽核内保部，5部下面设15个科（室），下辖16个办事处，71家分理处，33家储蓄所，234家服务站。

（四）注重协调，各界评价很好。

去年以来，县信用联社由于加强沟通，注重协调，受到了社会各界的广泛好评。在镇（街道）层面，党委政府和分管领导对联社的服务诚心表示认可，并在实际工作中给予了支持和配合，如安昌镇和湖塘街道两单位，原与联社已不相往来，但今年以来，精诚所至，金石为开，联社在真诚的工作中与他们建立了良好的感情，如今做到了常来常往。在企业层面，由于在国家宏观调控中联社对企业的支持，帮助企业度过了“难关”，企业对联社的评价是：信用联社不仅是“锦上添花，而且是雪中送炭。”县领导在调研中也对联社工作给予了肯定，认为联社较好服务了地方经济，并且在工作中与时俱进，不断创新，为绍兴县经济的发展作出了积极的贡献。

三、意见建议。

通过调查，联社如何在新的形势和环境下取得更好的成绩，我们作下面二点建议：

一是近年来，特别是今年年初以来，联社改革力度很大，对联社工作起到了很好的促进作用，接下去，联社要进一步完善改革，并对改革成果加以充分利用，尽可能使改革效益最大化。

二是要统筹协调发展，面对取得的好成绩和面临的新形势、新任务，联社要进一步理顺方方面面的关系，使发展更科学、更合理。